車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革將走向深水區(qū) 保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備好了嗎？

    冷翠華

    我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革推進(jìn)多年，進(jìn)一步倒逼險(xiǎn)企提升定價(jià)能力、優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)，使險(xiǎn)企整體經(jīng)營(yíng)水平得到了顯著提升。但筆者認(rèn)為，在深入推進(jìn)市場(chǎng)化改革的大背景下，還有不少保險(xiǎn)公司在自主定價(jià)能力、精細(xì)化管理能力等方面尚未做好準(zhǔn)備。

    在目前模式下，各險(xiǎn)企采用行業(yè)統(tǒng)一的車(chē)險(xiǎn)條款、統(tǒng)一的定價(jià)公式，自選動(dòng)作主要在政策規(guī)定的自主定價(jià)系數(shù)的有限區(qū)間內(nèi)。但看似簡(jiǎn)單的自主定價(jià)系數(shù)背后，是影響決策的諸多因素，包括車(chē)主年齡、性別、駕駛習(xí)慣、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等，如何獲取這些有效數(shù)據(jù)，并通過(guò)科學(xué)的定價(jià)模型轉(zhuǎn)化為自主定價(jià)系數(shù)，是險(xiǎn)企面臨的最大考驗(yàn)。

    同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)綜改之后，部分險(xiǎn)企雖然表面上手續(xù)費(fèi)下降了，但綜合費(fèi)用率依然較高，甚至壓低賠付率來(lái)填費(fèi)用率的“坑”，損害消費(fèi)者權(quán)益。行業(yè)層面也時(shí)有險(xiǎn)企因套取費(fèi)用、財(cái)務(wù)造假等違法違規(guī)行為受到行政處罰。這些都指向一個(gè)核心問(wèn)題：車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拼費(fèi)用的現(xiàn)象依然存在。在市場(chǎng)化之路上，還有不少險(xiǎn)企尚未準(zhǔn)備好。

    原銀保監(jiān)會(huì)2020年發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，按照漸進(jìn)方式實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革，健全市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制。根據(jù)該《意見(jiàn)》，完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍只是時(shí)間問(wèn)題，且這并非車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革的終點(diǎn)。“適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品”“出臺(tái)支持政策，鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專(zhuān)業(yè)化、特色化的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品”等改革意見(jiàn)還有待落地，這也意味著車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革將逐步走向深水區(qū)。

    筆者認(rèn)為，在市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，險(xiǎn)企既要保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，又要推動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，還需要提升多方面能力：一是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和科學(xué)定價(jià)能力；二是精細(xì)化管理能力，壓降管理費(fèi)等業(yè)務(wù)成本；三是銷(xiāo)售渠道建設(shè)能力，降低對(duì)第三方渠道的依賴(lài)，提升自主渠道銷(xiāo)售占比。最終目的是，在深入市場(chǎng)化改革的進(jìn)程中，提升險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。