如今生活中物質(zhì)對我們的"誘惑"實(shí)在是太大，"先花未來錢"很大程度上滿足了我們的消費(fèi)欲望，信用卡，各種消費(fèi)貸給我們提供了很大的便利，但是這些信用產(chǎn)品其實(shí)也是一把雙刃劍，若一旦使用方式不當(dāng)將會帶來嚴(yán)重的后果。若忘記還款，不僅要支付逾期利息、滯納金、超限費(fèi)，還會產(chǎn)生不良信用記錄。一旦產(chǎn)生不良信用記錄，對未來進(jìn)行房貸、車貸、個人商業(yè)貸款甚至求學(xué)、就業(yè)都會有很大影響。關(guān)于信用卡，你真的了解嗎？到底應(yīng)該如何消除信用卡不良記錄？賬單日與還款日有什么區(qū)別？透支消費(fèi)利息與違約金是啥意思？還款有什么技巧？萬一盜刷該咋辦？信用卡的那些事兒，關(guān)乎你的錢袋子，往下劃。
央視主持人告銀行罰息不合理：69元變317元
央視主持人李曉東稱，他于2012年11月在建行西直門北大街支行申請辦理了信用卡，激活后該卡一直正常使用中，該信用卡的賬單日期為次月7日，到期還款日為次月27日，免息期最長為50天。
2016年3月，李曉東在建行規(guī)定的記賬周期內(nèi)消費(fèi)了18869.36元，至同年4月27日還款日止，建行自動從約定還款賬戶中扣款18800元，因約定還款賬戶中余額不足，尚欠69.36元未還。
2016年5月7日賬單日，建行通知李曉東已產(chǎn)生317.43元的利息，李曉東認(rèn)為自2016年4月27日至5月7日止，因尚欠69.36元而產(chǎn)生317.43元的利息。[詳細(xì)]
明明欠69.36元，僅10天功夫就變成了317.43元，怎么算出來的？
經(jīng)過詢問，李曉東才明白，原來只要在最后期限內(nèi)沒有還清錢，那么根據(jù)銀行的規(guī)定，已經(jīng)償還的部分也一并按規(guī)定利率計算透支利息，也就是說償還的錢和欠款是要一起計算利息的，日利率為萬分之五。李曉東認(rèn)為，在申領(lǐng)信用卡時，賬單周期內(nèi)未全額還款時，被告及其工作人員，被告上級銀行、被告建行信用卡中心等均未向原告明確釋明或告知該上述條款之規(guī)定，而且該條款為格式條款，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第21條的規(guī)定，銀行只能針對持卡人未還部分進(jìn)行計收利息，而不是按照全部款項計收利息。為此，李曉東告上法院，要求三被告返還317.43元的利息，并認(rèn)定當(dāng)初辦理信用卡時簽訂的《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》（以下簡稱《領(lǐng)用協(xié)議》）中涉及利息計算的內(nèi)容屬于無效的格式條款。[詳細(xì)]
西城法院審理后做出一審判決，法院認(rèn)為，本案訴爭的317.43元的利息是依據(jù)建行北京分行與李曉東之間簽訂的《領(lǐng)用協(xié)議》中的計息規(guī)則所計算得出的金額，符合合同的約定，未違反相關(guān)法律的強(qiáng)制性規(guī)定，李曉東應(yīng)償還。另外，從李曉東與建行客戶人員多次通話中可知，客服人員已經(jīng)告知李曉東在未能全部償還所使用的全部銀行款項時所承擔(dān)的法律后果，即支付賬期內(nèi)全部使用款項的相應(yīng)利息，而李曉東依然使用了案涉信用卡且在還款日前未全部償還使用款項，其應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果，故李曉東要求建行北京分行返還317.43元的利息的訴訟請求，法院不予支持。[詳細(xì)]
二中院審理后認(rèn)為，李曉東主張該條款不公平地加重持卡人責(zé)任，請求確認(rèn)計息條款無效，法院不予支持。對于李曉東提出的關(guān)于發(fā)卡銀行侵害其知情權(quán)和自主選擇權(quán)的上訴主張，法院也認(rèn)為沒有事實(shí)依據(jù)，法院不予采信。
二中院于2017年12月28日做出終審判決，撤銷一審判決，改判建行北京分行于判決生效后十日內(nèi)向李曉東返還扣劃的款項253.75元，駁回李曉東的其他訴訟請求。[詳細(xì)]
【回顧】 "全額罰息" 歷來備受詬病
多年來，消費(fèi)者質(zhì)疑此項收費(fèi)的合理性，要求廢止全額計息的呼聲從未間斷。申請信用卡時一般都有這樣類型的格式條款："甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對賬單所載消費(fèi)及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實(shí)際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。"
由于"全額計息"屬于銀行的格式條款，并且在申領(lǐng)信用卡時，多數(shù)申請人并不會細(xì)看條款，銀行工作人員在利率結(jié)算方式上也很少對消費(fèi)者履行充分的告知義務(wù)?，F(xiàn)實(shí)生活中更多的情況是，許多持卡人由于主觀上的疏忽而非惡意卻受到較高額罰息?！蹲C券日報》記者在朋友圈發(fā)起調(diào)查發(fā)現(xiàn)，信用卡還款日到了卻忘了還的事情時有發(fā)生，并且很多人并不清楚銀行是如何計息的。[詳細(xì)]
信用卡套路深
信用卡章程單方特權(quán)疑似"霸王條款" 合同預(yù)設(shè)多項銀行單方特權(quán)
在某股份制銀行官網(wǎng)，《證券日報》記者查找到一份《信用卡章程》。本報記者注意到，在關(guān)于"發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)"的條款中，銀行有10款權(quán)利（共用915個字進(jìn)行表述），有5款義務(wù)（共用316個字進(jìn)行表述）；在關(guān)于"申請人、持卡人的權(quán)利與義務(wù)"條款中，申請人、持卡人有5款權(quán)利（共用314個字進(jìn)行表述），另有8款義務(wù)（共用900個字進(jìn)行表述）。
此外，該《信用卡章程》中，"銀行有權(quán)"和"持卡人有權(quán)"出現(xiàn)的頻次對比為14：5。 事實(shí)上，銀行對于持卡人的約束不僅限于《信用卡章程》一個文件，還包括《信用卡領(lǐng)用協(xié)議》、《還款承諾書》等多個文件。
此外，最"霸氣"的條款是"持卡人銷戶時應(yīng)將信用卡交還本行；辦理銷戶手續(xù)后，持卡人仍須承擔(dān)被注銷信用卡的一切債務(wù)和損失"。"一切債務(wù)和損失"的表述顯然排除了客戶的免責(zé)權(quán)利，對于已經(jīng)交還給銀行的信用卡，用戶還要無條件擔(dān)責(zé)，恐怕用戶銷戶后比持卡時還要擔(dān)心卡片的安全。......[詳細(xì)]
隱私條款暗藏"預(yù)授權(quán)" 成員機(jī)構(gòu)可共享信息
除了信用卡章程中"深坑"暗藏的霸王條款，銀行還有一些告知可謂為共享用戶信息埋下伏筆。 日前，某第三方支付機(jī)構(gòu)的年度賬單"大曬"，演變成了被曝光侵犯用戶隱私，而支付機(jī)構(gòu)替用戶勾選的是兄弟公司（同時也是獨(dú)立運(yùn)營）的征信公司。
《證券日報》記者注意到，這種有意將"用戶信息共享"的沖動，不僅第三方支付機(jī)構(gòu)有，銀行也找早已替客戶做出了選擇。
本報記者瀏覽多家銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，官網(wǎng)都有相應(yīng)的隱私保密條款。其中，多數(shù)銀行表示，"我行可能將您的個人資料轉(zhuǎn)交我行的成員機(jī)構(gòu)，但會在法律許可的范圍內(nèi)進(jìn)行"。此外，"我行可能會把您的相關(guān)信息提供給與我行聯(lián)合提供業(yè)務(wù)的合作伙伴，但該合作伙伴仍需對您的相關(guān)信息進(jìn)行保密"。上述隱私條款因大多處于網(wǎng)站首頁，或與首頁鏈接相連，并沒有給用戶預(yù)留勾選同意或不同意的機(jī)會，而履行的是簡單地告知。[詳細(xì)]
如何才能不被銀行算計？
賬單日。即當(dāng)期賬單生產(chǎn)的時間，是發(fā)卡銀行每月定期對你的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計利息，計算你當(dāng)期總欠款金額和最小還款額，并為你郵寄對賬單的日子。
還款日。免息還款的最后日期，逾期則會計算透支消費(fèi)利息。 Eg：A銀行的信用卡賬單日期為每月3日，還款日為每月23日，賬單日消費(fèi)計入上一周期，則每月23日還的是上月的4號到本月3號之間所產(chǎn)生的所有透支款。
透支消費(fèi)利息。超出免息還款期后，銀行按天收取的利息。每天銀行的具體利息數(shù)額規(guī)定可能有偏差。
違約金。在免息還款期內(nèi)，還款數(shù)額沒能達(dá)到最低還款額時，銀行會對未達(dá)最低還款額的部分收取違約金。違約金的比例由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%。Eg：持卡人的最低還款額為1000元，到期時只還款300元，則剩余700元就要按5%計收35元的違約金。 ......[詳細(xì)]
購物退款標(biāo)準(zhǔn)不同 坑人指數(shù)★★★★☆
卡姐有個好盆友，是個不折不扣的網(wǎng)購達(dá)人，不過，最近她卻遇到了煩心事。之前在網(wǎng)上購買了商品，使用信用卡支付?？墒盏截浐螅X得商品不是很好，于是申請了極速退款。當(dāng)收到"款項將于3個工作日內(nèi)返回支付卡賬戶"的信息時，她理所當(dāng)然地認(rèn)為會退款到信用卡賬戶，就不用再去還那筆信用卡的費(fèi)用了?？墒盏疆?dāng)月的對賬單時，卻因未全額還款而被罰息了，征信都逾期了。
臨時額度需全部還清 坑人指數(shù)★★★★★
臨時額度是不錯，不少銀行都會在高消費(fèi)的節(jié)假日前主動提升信用卡的臨時額度。調(diào)整的具體額度會根據(jù)客戶以往的信用記錄而定，但基本為30%，最高可以達(dá)到100%。值得注意的是銀行調(diào)整的臨時額度是不可以辦理分期還款的，所消費(fèi)的金額必須要在還款日一次性還清。很多人已經(jīng)被坑過了，大家要小心。[詳細(xì)]
忘記還款產(chǎn)生不良記錄 信用卡逾期該如何補(bǔ)救？
有些人辦了信用卡但不常用，當(dāng)信用卡發(fā)生逾期還款后，就打算徹底不用信用卡，不還款也不銷卡。 這種做法是非常錯誤的哦！如果一直不還款，就會每月都會產(chǎn)生一次逾期未還款，也就是每月會被記一次不良信用記錄。連續(xù)多月不還款，更可能會被銀行起訴，被裁定惡意欠款，那信用記錄更糟糕，且欠款數(shù)額會越拖越大，嚴(yán)重還會被判刑罰款。
最重要的兩點(diǎn) 1、信用卡還款信息會被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個月。如果用卡終止，對應(yīng)的記錄也不再滾動，而是長時間保存下來。因此，信用卡發(fā)生逾期還款后，最好不要還清欠款后立即注銷信用卡，而應(yīng)該堅持再用卡兩年以上，且保持期間的信用良好，這樣就能靠滾動記錄把不良記錄從征信系統(tǒng)里去掉。
2、很多銀行"容時容差"還款服務(wù)，最多可以晚還三天，也可算按時還款。這項服務(wù)目前開通的銀行挺多，具體細(xì)節(jié)略有差別。這些服務(wù)有的銀行是自動提供有的則需要持卡人主動申請......[詳細(xì)]
D-1，要學(xué)會使用信用卡管理的工具。俗話說"好記性不如爛筆頭"，同樣的，與其依靠記性去記憶所有卡片的還款信息，特別是對于信用卡特別多的持卡人來說，一不小心有可能會忘記還款，也可能會遺漏某張信用卡的還款情況。
D-2，在信用卡逾期之后，不要著急銷卡，也不能對逾期信用卡不管不問。在知道信用卡逾期的時侯，第一時間致電信用卡客服，說明非惡意拖欠不還款，承諾以后按時還款，并且詢問是否會產(chǎn)生不良信用記錄。一般來說，首次信用卡逾期，信用卡持卡人態(tài)度良好的話，都不會影響到信用記錄，還可能會減免掉逾期產(chǎn)生的利息費(fèi)用。
D-3，如果是因為手頭確實(shí)沒錢還不上信用卡的話，可以先還最低還款額或者嘗試進(jìn)行賬單分期，進(jìn)行過渡。雖然那樣會產(chǎn)生一定的利息，但總比信用卡逾期，產(chǎn)生不良的信用記錄要好啊。畢竟，良好的信用記錄也不是能花錢就能買回來的。 [詳細(xì)]
專家怎么看
按照合同法及其司法解釋，違約金的設(shè)定應(yīng)以實(shí)際損失為標(biāo)準(zhǔn)，但由于"實(shí)際損失"往往公說婆說扯不清，于是一些商業(yè)機(jī)構(gòu)便獅子大開口，任意設(shè)立違約金標(biāo)準(zhǔn)。信用卡"全額計息"是一種商業(yè)行為，法無禁止即可為；但無論計息標(biāo)準(zhǔn)還是違約金標(biāo)準(zhǔn)都要公平合理，要符合相關(guān)法律規(guī)定。"全額計息"無錯，畸高利率得改，或是銀行主動改，或是有關(guān)部門劃定一條上線，強(qiáng)令銀行改，總之得改，不能再任由利率畸高的"全額計息"損害持卡人權(quán)益了。[詳細(xì)]
在信用卡天價違約金事件屢屢見諸媒體的背景下，李曉東案的判決具有進(jìn)步意義。恰如代理律師所言，本案判決具有典型意義，對于正常使用信用卡的客戶，非惡意導(dǎo)致信用卡金額未全額還足而承擔(dān)全額罰息明顯不公，以違約金調(diào)整作為平衡雙方利益手段，在處理個案時能清晰銀行與持卡人之間的關(guān)系。
但別太樂觀，在認(rèn)定全額計息合法有效的前提下，法院以"計算金額過分高于違約造成的損失"為由，用調(diào)整違約金的方式平衡雙方利益，這是法官司法智慧的體現(xiàn)，但該案對今后類似案件的判決有多大的指導(dǎo)性，有待觀察。[詳細(xì)]
對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)法學(xué)院教授寧紅麗認(rèn)為，本案只是個案，不會成為我國法院對其他同類型案進(jìn)行判決的直接依據(jù)。她在接受澎湃新聞采訪時說，本案在一審和二審訴訟過程中引發(fā)的討論，提出的意見以及所達(dá)成的一些共識，會對其他法院對同類型案例件判決有一定參考價值。
李曉東的代理律師晏艷認(rèn)為，李曉東案的終審判決確定銀行的全額罰息數(shù)額不再一刀切，需要根據(jù)個案的不同調(diào)整罰息數(shù)額，這對于非惡意逾期且大部分已還款的持卡人具有重大的意義，這對以后的司法案例也具有參考借鑒價值。衡律師上海事務(wù)所副主任鄧學(xué)平在澎湃新聞撰文指出，比及時返還李曉東多扣的利息更重要的是，盡快修改《領(lǐng)用協(xié)議》條款，主動將過高的透支利率標(biāo)準(zhǔn)降下來。其他銀行也應(yīng)以此判決為契機(jī)，全面檢省、修改各自的信用卡計息規(guī)則，避免消費(fèi)者繼續(xù)遭遇不公平對待。......[詳細(xì)]
本期編輯：張明富 許潔 627425843@qq.com