專題論壇二：直擊改革痛點(diǎn) 回歸金融本源

    袁華：王寧先生向我們展示了真正的基礎(chǔ)資產(chǎn)和基礎(chǔ)資金做到對(duì)應(yīng)、各就其位以后，我們能夠看到的樂(lè)觀的市場(chǎng)前景，謝謝王寧先生的分享！

    第三位演講的是百度副總裁黃爽女士。黃女士是在國(guó)內(nèi)外擁有20多年的金融服務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，她曾經(jīng)是渣打銀行的中國(guó)零售業(yè)創(chuàng)始人之一，在分析風(fēng)險(xiǎn)管理、以客戶為中心的管理和金融工程方面經(jīng)驗(yàn)豐富。她為我們帶來(lái)的演講題目是《直擊改革痛點(diǎn)，開(kāi)啟智能金融》，有請(qǐng)黃女士！

    黃爽：《直擊改革痛點(diǎn)，開(kāi)啟智能金融》

    黃爽：我在傳統(tǒng)金融工作了10多年，大概是三年多以前去了陸金所，一年多以前去了百度，我想結(jié)合自己傳統(tǒng)金融的一些工作經(jīng)驗(yàn)，特別是在百度這樣一個(gè)工作實(shí)踐，今天可能時(shí)間有限，15分鐘的時(shí)間，所以很難給大家做一個(gè)完整的體系性的介紹。更多的可能是我們?cè)诠ぷ髦忻鞯囊恍?shí)例，來(lái)講講在今天我們這個(gè)新的時(shí)代，當(dāng)我們面臨更高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)候，智能金融能給大家做些什么。

    應(yīng)主辦方的要求，由于是講講痛點(diǎn)，我覺(jué)得這個(gè)主題還是非常一致的，可能我講市場(chǎng)面多一些。整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整可能是過(guò)去幾年的一個(gè)大基調(diào)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)在調(diào)整的時(shí)候，很多傳統(tǒng)的智慧可能并不能很快告訴你好資產(chǎn)是長(zhǎng)什么樣子的，很多傳統(tǒng)的信息也不能夠用于評(píng)估這個(gè)資產(chǎn)的收益和風(fēng)險(xiǎn)。我們也發(fā)現(xiàn)其實(shí)在大消費(fèi)、大健康整個(gè)消費(fèi)升級(jí)的概念下，金融也是同時(shí)共振的，個(gè)人業(yè)務(wù)在金融整體的占比是逐步提高的。新金融這一方面在產(chǎn)生一些沖擊，但是沖擊剛剛來(lái)臨的時(shí)候，可能也會(huì)出現(xiàn)一些初步的亂象，這也就迎來(lái)了一些新的監(jiān)管，這些可能都是痛點(diǎn)。

    當(dāng)個(gè)人業(yè)務(wù)比重逐漸增加的時(shí)候，我們?cè)趺茨軌蚧貧w本源，更加有序、健康的把這一塊做起來(lái)?，F(xiàn)在看起來(lái)，在去發(fā)展這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，也是有就個(gè)人業(yè)務(wù)本身產(chǎn)生的痛點(diǎn)的。比如說(shuō)個(gè)人在中國(guó)有一個(gè)非常有利的現(xiàn)象是中國(guó)的移動(dòng)占有率非常高，中國(guó)的客戶可能比世界上任何一個(gè)國(guó)家的客戶，包括美國(guó)的客戶在手機(jī)上沉淀的數(shù)據(jù)要更多一些。但是這些數(shù)據(jù)有沒(méi)有非常完整和有效的運(yùn)用到我們的金融布局當(dāng)中。

    另外我想特別講一下金融需求的問(wèn)題，很多亂象其實(shí)和金融的真實(shí)性有非常大的關(guān)系。比如金融，你每天都要消費(fèi)，每天都要注重健康，可是大家不會(huì)每天都去買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，也不會(huì)每天都去借錢(qián)。那就出現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題，你可能要抓住這個(gè)人需求的時(shí)機(jī)，讓這個(gè)需求的滿足更加有效。另外是你可能對(duì)他的定價(jià)和他是不是真的需要這個(gè)東西還是受你的“蒙蔽”去做了這個(gè)東西，做很準(zhǔn)確的評(píng)估。很多高利貸是在哄騙客戶的情況下產(chǎn)生的，所以金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和金融本身的評(píng)估是同樣重要的，我想這也是新金融可能會(huì)給大家?guī)?lái)一些促進(jìn)的地方。最終我想做金融的都關(guān)心的就是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題，所以我可能更多的是從這幾個(gè)方面去看待我們今天的痛點(diǎn)。

    我們提出了一個(gè)智能金融的概念，其實(shí)這也是在整個(gè)百度對(duì)人工智能進(jìn)行一個(gè)非常大的投入這么一個(gè)大前提下，剛好今天我們Robin的帥照也上了《時(shí)代周刊》的封面，好像上一期是習(xí)大大。他主要講的是說(shuō)，中國(guó)在人工智能上的投入和創(chuàng)新已經(jīng)給美國(guó)的硅谷造成了一些沖擊，因?yàn)閯偤梦覀兦耙魂囎幼隽酥袊?guó)無(wú)人車的技術(shù)在硅谷的演練，所以可能也造成了一定的科技界的影響。

    在這樣一個(gè)大背景下，我們?cè)趺茨馨讶斯ぶ悄軕?yīng)用到金融界？所以我們提出了智能金融的這樣一個(gè)概念。智能金融我覺(jué)得它可能具備兩大系列的特點(diǎn)：第一個(gè)特點(diǎn)是它就是在一個(gè)數(shù)據(jù)極大的豐富、算法到了一定的水平、算力到了一定水平的時(shí)候，以至于這些數(shù)據(jù)可以用在這樣一個(gè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和金融業(yè)務(wù)的模式里面，這是數(shù)據(jù)、算法、算力的問(wèn)題；第二個(gè)特點(diǎn)，人工智能有很多類別，最先能夠影響到，或者最先能夠商業(yè)化的類別，其實(shí)很多時(shí)候是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)改造，也是對(duì)我們傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)全鏈條的改造，不僅僅影響到我們從資產(chǎn)到資金各個(gè)環(huán)節(jié)的。實(shí)際上很可能把這些環(huán)節(jié)分割的更細(xì)一些，今天可能我不做全面的闡述，重點(diǎn)講一下獲客和風(fēng)控這兩個(gè)方面。

    獲客其實(shí)剛才也提到了一個(gè)需求的評(píng)估，不僅僅是獲客成本的問(wèn)題，也和我講的畫(huà)像前置和金融產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)有關(guān)系。另外這樣一個(gè)風(fēng)控其實(shí)是我們講的具體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的應(yīng)用，以及反欺詐的一些方法，這是講一個(gè)智能金融的概念。

    其實(shí)很多互聯(lián)網(wǎng)公司都會(huì)講人群畫(huà)像，你去阿里，他會(huì)給你講人群畫(huà)像在營(yíng)銷上的應(yīng)用，很多互金公司會(huì)講人群畫(huà)像在風(fēng)險(xiǎn)上的應(yīng)用。我個(gè)人認(rèn)為，人群畫(huà)像本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估是比較有限的。但是人群畫(huà)像其實(shí)是對(duì)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對(duì)金融產(chǎn)品的本身會(huì)不會(huì)滿足這個(gè)人的需求是有非常大的借鑒意義的。人群怎么畫(huà)像？或者他怎么改變了一些傳統(tǒng)的東西。首先講講我們有什么，對(duì)于百度來(lái)說(shuō)，他可能有60億的日搜索的請(qǐng)求，14款上億用戶的APP，10個(gè)億移動(dòng)設(shè)備的行為。剛才講的所謂的智能金融，首先要建立在數(shù)據(jù)夠多的情況下。當(dāng)然了，你要有算法去處理，抽取出這些數(shù)據(jù)里面隱含的東西。抽取出什么？最早很多人說(shuō)百度不能做金融，不能提煉對(duì)金融有意義的事情上?？梢栽谶^(guò)去一年半里面，很多的時(shí)間是花在提取對(duì)于金融有意義的標(biāo)簽上的，比如關(guān)系數(shù)據(jù)，誰(shuí)和誰(shuí)是朋友，誰(shuí)和誰(shuí)互相關(guān)注了，照片上可能有互相的熟人，或者在貼吧上其實(shí)是在一個(gè)吧里面的。身份信息，大部分時(shí)候還是實(shí)名的，或者和一個(gè)設(shè)備串在一起，其實(shí)很多時(shí)候，我們是把人、設(shè)備和信息串在一起。設(shè)備號(hào)本身能夠代表的這種信息串起來(lái)的這種能力，其實(shí)可能比手機(jī)號(hào)還要重要一些。還有一些金融屬性，比如說(shuō)有沒(méi)有車，經(jīng)常出現(xiàn)在什么地方，LBS的一些數(shù)據(jù)，這些都能夠幫助我們形成一些金融數(shù)據(jù)的標(biāo)簽。

    在標(biāo)簽的基礎(chǔ)上，我們?cè)偃ジ巳寒?huà)像，這個(gè)畫(huà)像其實(shí)未見(jiàn)得是百分之百準(zhǔn)確的，但是如果你想他是90%準(zhǔn)確的時(shí)候，對(duì)你金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和營(yíng)銷其實(shí)已經(jīng)是非常大的促進(jìn)了。我比較喜歡用的一個(gè)例子，可能大家都能明白，就是講一個(gè)500強(qiáng)的員工，以前你可能要問(wèn)他要張名片，現(xiàn)在你可能只需要他每天開(kāi)車是不是去這個(gè)地方，還有他用的Wi-Fi。你知道這個(gè)人是不是一個(gè)500強(qiáng)企業(yè)的員工，在一個(gè)新金融的環(huán)境里面你不需要見(jiàn)到他，就可以給他一個(gè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，要容易得多。

    需求的評(píng)估，我們常常說(shuō)搜索是一個(gè)人需求非常真實(shí)的表達(dá)，你朋友圈發(fā)的是不是真實(shí)的自己我們不知道，但是你搜的東西通常是你最真實(shí)的需求的表達(dá)。關(guān)于這個(gè)人需要什么，比如他是有貸款的需求，有旅游，有各類的消費(fèi)需求，包括他可能在什么樣的渠道或者什么樣的一個(gè)App上跟我們有一個(gè)更好的互動(dòng)，這些其實(shí)都會(huì)直接影響到他想要什么東西，以及他有多想要這個(gè)東西。

    剛才講到，金融產(chǎn)品畢竟是一個(gè)低頻的東西，所以及時(shí)性和延時(shí)性也是很重要的。就是有些東西的決策周期是很短的，比如說(shuō)你因?yàn)樽夥啃枰X(qián)，你租房的決定估計(jì)兩三天就決定了，等你真正查租房這件事的時(shí)候，你就需要住了。當(dāng)一個(gè)人開(kāi)始考慮裝修到裝修結(jié)束幾個(gè)月，第一天跟他講裝修借錢(qián)的事一點(diǎn)用都沒(méi)有。所以你深度分析這些數(shù)據(jù)的時(shí)候，你會(huì)形成一些及時(shí)響應(yīng)的模型和延時(shí)響應(yīng)的模型，可能對(duì)他們的展業(yè)會(huì)產(chǎn)生很大的作用。可以幫助我們?cè)O(shè)計(jì)更好的金融產(chǎn)品，滿足他們的需求。這已經(jīng)實(shí)際應(yīng)用到了我們的資金端和產(chǎn)業(yè)端，從資金端角度來(lái)說(shuō)，可以降低獲客成本，你找到一個(gè)合適的顧客，找到一個(gè)合適的時(shí)機(jī)，能夠讓他有效的對(duì)你響應(yīng)。所以理財(cái)金用戶的獲客成本一般是我們的常規(guī)渠道，大概是1/10到1/30。而我們信貸的用戶，其實(shí)也是最高的20%和最低的20%，大概相差10%。如果最高的1%和最低的1%，可能是相差90%，如果我們做一個(gè)所謂的需求評(píng)估模型，是有非常大的區(qū)分度的。

    剛才講了一個(gè)需求的評(píng)估，現(xiàn)在講一個(gè)更加傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估我想講的是，也作為一個(gè)傳統(tǒng)金融的從業(yè)者，我們其實(shí)一方面是在用很多的百度數(shù)據(jù)，一方面我們認(rèn)為，數(shù)據(jù)本身，或者也不是全部，還是要集合很多其他的信息，還要進(jìn)行信息的厚度對(duì)用戶進(jìn)行分層?，F(xiàn)在看起來(lái)，這個(gè)分層也是有效的，時(shí)間有限，我就不多說(shuō)了。

    企業(yè)其實(shí)也是一個(gè)有同樣的應(yīng)用，企業(yè)的應(yīng)用比如說(shuō)一個(gè)商圈的人流或者車流，一個(gè)商店的人流和車流，一個(gè)城市的開(kāi)發(fā)區(qū)人流和車流，本身可能并不能完整的評(píng)估什么?？墒莿偛盼覀冎v缺少一定的透明度，至少是可以呈現(xiàn)一個(gè)檢驗(yàn)的驗(yàn)真或者補(bǔ)充的作用，不管從保護(hù)投資者，還是對(duì)這種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)有效的參考，都是具有實(shí)踐意義的。

    這一張雖然是講的反欺詐，其實(shí)我想講的更大的一個(gè)意義在于這是一個(gè)線上的能力應(yīng)用到線下。這是什么東西？我們內(nèi)部把這個(gè)叫“癌癥圖”。第一個(gè)就是線下有一個(gè)機(jī)構(gòu)，它是一個(gè)正常的機(jī)構(gòu)，每天正常的作業(yè)，我正常的跟他合作進(jìn)行一個(gè)信貸的服務(wù)。第二個(gè)是一個(gè)騙貸的機(jī)構(gòu)，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，所有的人流里面，人和人的相關(guān)性突然變大了。就是如果有相關(guān)的會(huì)變顏色，但是如果你把所有的機(jī)構(gòu)加在一起，以前所有騙貸的人，逾期人員都放在一個(gè)同樣的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)里面，就會(huì)發(fā)現(xiàn)，同樣一個(gè)機(jī)構(gòu)就會(huì)長(zhǎng)成第三張圖那個(gè)樣子，也就是說(shuō)，當(dāng)我掌握了一定的騙貸數(shù)據(jù)以后，他每天都可以告訴我，我面對(duì)的這個(gè)線下的機(jī)構(gòu)是健康的，線下的機(jī)構(gòu)這個(gè)客群和來(lái)申請(qǐng)我金融產(chǎn)品的客群是不是健康的，如果是健康的，應(yīng)該長(zhǎng)得像一個(gè)正常的細(xì)胞，如果是不健康的，他長(zhǎng)的更像一個(gè)癌癥的細(xì)胞。我想這也代表一種趨勢(shì)，越來(lái)越多的線上能力，其實(shí)可以應(yīng)用于傳統(tǒng)的線下機(jī)構(gòu)。

    剛才講的是第二個(gè)特點(diǎn)，貫穿在整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條里面。實(shí)際上我們?cè)谡麄€(gè)鏈條里面也是有非常多的實(shí)踐和輸出，左邊的這種大型金融機(jī)構(gòu)是整體的解決方案，我們跟農(nóng)行在做一些金融實(shí)驗(yàn)室，不僅僅是從模型的角度，還有從具體的一些感知方面的引擎，像柜面的文字，在線的一些東西，包括我們有很多遠(yuǎn)程授信，還有一些營(yíng)銷的場(chǎng)景，比較全面的一些應(yīng)用。中小型的機(jī)構(gòu)，可能更多的是一種菜單型的東西，還包括我們的區(qū)塊鏈也都已經(jīng)應(yīng)用到我們自己發(fā)行的證券化的產(chǎn)品里面，這樣我們?cè)诼伤?、信托公司資產(chǎn)方之間和投資人之間，都會(huì)形成一些智能的合約。

    如果總結(jié)一下今天的發(fā)言，還是在講隨著人工智能的發(fā)展，我們?cè)跇I(yè)務(wù)里面，不管是從資金端還是資產(chǎn)端都有更多的實(shí)踐。這些產(chǎn)生的解決方案，其實(shí)是能夠幫助我們解決剛才講的需求真實(shí)的評(píng)估，線上的數(shù)據(jù)更廣泛的應(yīng)用，能夠增加資產(chǎn)的透明度，包括資金資產(chǎn)更多的匹配。我想即使百度是一個(gè)數(shù)據(jù)大咖，但是我想它的數(shù)據(jù)畢竟是有限的。我們常常對(duì)無(wú)真性人群百度的數(shù)據(jù)有很好的評(píng)估能力，對(duì)于有真性人群是一個(gè)有益的補(bǔ)充。所以很多時(shí)候，我相信如果是一個(gè)共建生態(tài)的概念，我覺(jué)得智能金融也可以走得更遠(yuǎn)。

    我就介紹到這里，謝謝大家！