第三方支付“斷直連”提速 部分銀行本月底關(guān)閉接口

    近日獲悉，多家支付機(jī)構(gòu)近日收到中信銀行告知函，將于2018年7月31日關(guān)閉直連模式的快捷支付接口。對此，中信銀行電子銀行部總經(jīng)理吳軍稱，該行是業(yè)內(nèi)首家完成快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作的銀行，希望成為示范，推動(dòng)全行業(yè)“斷直連”工作加速開展。吳軍強(qiáng)調(diào)，近期相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行平穩(wěn)，沒有對合作機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者造成影響。

    專家和分析人士表示，近年來，我國支付市場發(fā)展迅速，但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出不少問題，擾亂了金融秩序，集聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。從近期央行對支付機(jī)構(gòu)的處罰披露情況來看，未來支付行業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的趨勢不會(huì)改變。監(jiān)管趨嚴(yán)將改變第三方支付行業(yè)的清算結(jié)構(gòu)、盈利模式，預(yù)計(jì)行業(yè)兼并重組將提速。

    “斷直連”影響不大

    去年8月，央行發(fā)文要求推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理。近日，央行又發(fā)文要求自2018年7月9日起，按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。

    吳軍對中國證券報(bào)記者表示，相對于模式復(fù)雜的受理側(cè)業(yè)務(wù)來說，發(fā)卡側(cè)“斷直連”工作進(jìn)展迅速。從目前情況來看，“斷直連”中的重頭戲“快捷支付”（網(wǎng)聯(lián)稱為協(xié)議支付）業(yè)務(wù)量巨大、消費(fèi)者客戶體驗(yàn)要求高，部分體量規(guī)模大的支付機(jī)構(gòu)對完全切換至網(wǎng)聯(lián)平臺存在疑慮，多數(shù)銀行也存在觀望態(tài)度。在“強(qiáng)合規(guī)”背景下，中信銀行在業(yè)內(nèi)首家完成了快捷支付全量業(yè)務(wù)遷移工作，業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)，無疑會(huì)增強(qiáng)“斷直連”整體工作全面落地的信心，有望在行業(yè)內(nèi)形成示范效應(yīng)。

    國金證券分析師裴培認(rèn)為，“斷直連”對支付機(jī)構(gòu)的成本影響不大，網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)性能的持續(xù)完善更關(guān)鍵。為快速上線，網(wǎng)聯(lián)對于支付機(jī)構(gòu)已與銀行直連部分沿用原價(jià)格，因此對于支付寶、微信支付這類巨頭來講成本幾乎不受影響。但新模式下，所有銀行卡交易都要統(tǒng)一經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)性能高度影響整個(gè)支付行業(yè)運(yùn)作的穩(wěn)定性。目前看網(wǎng)聯(lián)的性能可以基本支撐現(xiàn)有支付需求，但仍需持續(xù)完善以跟上行業(yè)快速發(fā)展的步伐。

    交通銀行金融研究中心高級研究員何飛表示，“斷直連”后，消費(fèi)者體驗(yàn)上幾乎不會(huì)受到影響。由于清算規(guī)則得到統(tǒng)一，消費(fèi)者使用成本有望降低。消費(fèi)者在選擇支付機(jī)構(gòu)時(shí)需要防范部分支付機(jī)構(gòu)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，保證自身支付資金和流程安全。

    行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管延續(xù)

    “在強(qiáng)監(jiān)管大背景下，‘斷直連’是大勢所趨，早來好過比晚來。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“斷直連”的優(yōu)勢在于：讓清算的歸清算，支付的歸支付。

    中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼直言，近年來，我國支付市場發(fā)展迅速，銀行支付和非銀行支付齊頭并進(jìn)，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，支付服務(wù)水平不斷提升。但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中也暴露出一些問題，比如一些非銀行支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)、直連，通過銀行違規(guī)進(jìn)行跨行清算；部分機(jī)構(gòu)“無照駕駛”，未經(jīng)許可非法從事支付業(yè)務(wù)；違規(guī)經(jīng)營、挪用客戶備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件也時(shí)有發(fā)生。這些違法違規(guī)行為，擾亂了金融秩序，集聚了金融風(fēng)險(xiǎn)，侵害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

    專家表示，在過往的直連模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)了跨行清算的角色。消費(fèi)者通過第三方支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬和付款時(shí)，無論是央行還是商業(yè)銀行對其資金流向都無法具體掌握，從防風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，很難把握。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易傳導(dǎo)至銀行體系。

    事實(shí)上，監(jiān)管部門已多次出臺相關(guān)文件。從央行對支付機(jī)構(gòu)的處罰來看，對第三方支付行業(yè)的監(jiān)管也愈加嚴(yán)格。

    并購重組料加速

    中山證券研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究所所長李湛表示，支付寶、微信支付的雙寡頭壟斷格局或?qū)⒃陂L時(shí)間內(nèi)難以被撼動(dòng)，第三方支付行業(yè)并購重組將加速。

    “央行自2016年已不再簽發(fā)新的支付牌照，且對持牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管處罰力度加強(qiáng)。”李湛稱，截至今年7月，已吊銷33張支付牌照，未來第三方支付行業(yè)的并購重組將會(huì)加速，多數(shù)現(xiàn)有支付機(jī)構(gòu)或?qū)⑼顺鲈撌袌觥?/p>

    何飛表示，未來監(jiān)管層將更加注重穿透式監(jiān)管。對“斷直連”后的支付機(jī)構(gòu)而言，由于大型支付機(jī)構(gòu)此前在場景和客戶上都有明顯優(yōu)勢，故在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中或繼續(xù)保持先發(fā)優(yōu)勢，中小型支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)在公平競爭環(huán)境中實(shí)現(xiàn)后來居上。對于商業(yè)銀行，未來要進(jìn)一步回歸主業(yè)，充分發(fā)揮正規(guī)金融機(jī)構(gòu)牌照優(yōu)勢，加快自身業(yè)務(wù)場景建設(shè)，不斷增強(qiáng)客戶黏性，改變以往單純依靠某一類業(yè)務(wù)獲取利潤的模式，在提升客戶綜合貢獻(xiàn)度上實(shí)現(xiàn)突破。

    “長遠(yuǎn)來看，網(wǎng)聯(lián)平臺可在更多領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。”董希淼表示，一是更好助力監(jiān)管規(guī)范支付市場。當(dāng)前支付市場還處在持續(xù)規(guī)范過程中，仍有一些支付機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)尚未切入網(wǎng)聯(lián)平臺，未來網(wǎng)聯(lián)平臺可進(jìn)一步擴(kuò)容接入主體、擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好規(guī)范支付業(yè)務(wù)發(fā)展。二是更好提供清算服務(wù)。網(wǎng)聯(lián)平臺作為居間清算組織，雙向連接支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行，未來隨著國內(nèi)支付清算市場的對外開放，清算領(lǐng)域的競爭將會(huì)加劇，網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)更好發(fā)揮居間協(xié)調(diào)作用，提供更加優(yōu)質(zhì)的轉(zhuǎn)清算服務(wù)。

    董希淼認(rèn)為，“斷直連”有助于打破當(dāng)前支付領(lǐng)域的寡頭壟斷格局，縮小支付機(jī)構(gòu)之間的渠道能力差距，未來，網(wǎng)聯(lián)平臺應(yīng)對接入機(jī)構(gòu)一視同仁，為我國支付市場發(fā)展?fàn)I造更加公平公正的競爭環(huán)境。

    何飛表示，展望未來，在“斷直連”和客戶備付金管理有效實(shí)施后，整個(gè)支付清算體系將步入規(guī)范發(fā)展階段，體系內(nèi)的各類機(jī)構(gòu)將各司其職，體系內(nèi)的運(yùn)行規(guī)則將更加清晰透明，公平競爭環(huán)境將進(jìn)一步優(yōu)化。