居民退休準備指數(shù)首降 養(yǎng)老第三支柱亟待發(fā)展

    2019年中國居民退休準備指數(shù)為6.15，是近兩年來首次下降，但總體仍呈樂觀狀態(tài)。

    這是11月15日由清華大學經濟管理學院（以下簡稱“清華經管學院”）中國保險與風險管理研究中心和同方全球人壽保險有限公司（以下簡稱“同方全球人壽”）共同發(fā)布的《2019中國居民退休準備指數(shù)》報告中披露的。

    專家認為，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準備的意識趨向成熟，未來應盡快解決三支柱發(fā)展不平衡的問題。

    指數(shù)波動體現(xiàn)養(yǎng)老意識成熟

    從今年指數(shù)下降的主要原因來看，清華經管學院教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正認為，中國近期經濟增速放緩及國際局勢復雜多變或是居民緊張感增加的重要原因。

    報告顯示，2019年中國居民退休指數(shù)的構成與2018年的差異主要體現(xiàn)在“退休準備充分度”以及“財務問題理解能力”上，而在“取得期望收入的信心”方面與2018年相差不大，可見居民對于未來收入的預期仍然保持積極樂觀，對于宏觀經濟的預期也沒有大幅變化。

    2012年荷蘭全球人壽保險集團啟動退休準備指數(shù)調研項目，調查范圍主要在歐洲、北美等地區(qū)，2013年開始，中國被納入其中。調研范圍覆蓋29個省、市、自治區(qū)，樣本數(shù)量2000個。該指數(shù)包含退休準備意識和退休準備行動兩個方向，退休準備指數(shù)的取值在0-10之間，數(shù)值越大表明退休準備越充分，其中8-10為高準備指數(shù)，6-7.9為中等準備指數(shù)，6以下為低準備指數(shù)。

    陳秉正強調，退休指數(shù)不會一直上升，指數(shù)的波動體現(xiàn)了中國居民對于退休準備的意識趨向成熟。

    第三支柱六大問題待解

    多位專家指出，指數(shù)下降的另一原因一定程度上也與中國養(yǎng)老三支柱發(fā)展不平衡有關。

    “從報告數(shù)據來看，中國居民養(yǎng)老普遍認為‘第一支柱’政府應承擔更多責任，依賴政府養(yǎng)老金，對‘第三支柱’個人進行的退休理解認同度仍顯不足。”陳秉正表示。

    全國政協(xié)委員、中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文指出，目前第三支柱個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險存在6大問題，分別為個稅制度安排整體上不匹配；稅延限額計算復雜；稅延額度低、激勵程度有限；領取期稅率較高，降低了投保人預期；銷售費用較低，銷售人員和保險公司積極性不高；個稅起征點調整，納稅人數(shù)量不穩(wěn)定。

    鄭秉文呼吁，應盡快擴大試點，或直接推向全國，才能在短期內獲得更多市場信息，以便縮短對制度設計實施改革的期限，讓更多人群享受政策紅利。

    陳秉正指出，作為多支柱養(yǎng)老保障體系的重要部分，推動商業(yè)養(yǎng)老保險實現(xiàn)與第一支柱的均衡發(fā)展，對于個人養(yǎng)老生活水平的提高、制度穩(wěn)定性，其重要性不言而喻。他建議，應將老齡金融作為金融事業(yè)分支，目前對于老年群體財務生命周期不同階段的需求，學界和業(yè)界關注度不夠，只有深入了解他們這樣需求，才能真正研發(fā)出老年人需要的保險產品。

    至于商業(yè)保險在養(yǎng)老金融中的作用，中國保險行業(yè)協(xié)會副監(jiān)事長、副秘書長余勛盛表示，目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展雖然總體持續(xù)穩(wěn)健，但總量來看規(guī)模還不大；特別是放到全球看，占比還比較低。與我國人口相比，與人民群眾養(yǎng)老保險需求相比，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展比較滯后。

    余勛盛強調，商業(yè)保險要發(fā)揮風險保障的功能，需要分別從5個方面疏導，完善立法是基礎、加強監(jiān)管是條件、規(guī)范經營是根本、專業(yè)服務是關鍵、科技運用是手段。