養(yǎng)老目標基金的正確打開方式

    養(yǎng)老目標基金是公募基金行業(yè)為老百姓設計的一款滿足養(yǎng)老投資需求的基金產品。對于普通投資者而言，如何才能更好地利用養(yǎng)老目標基金，讓其為我們賺取更多的養(yǎng)老金呢？秘訣很簡單：如果要用兩個字概況，那就是“定投”；如果要用四個字，那就是“長期定投”！

    為什么要定投

    養(yǎng)老是一項長期而艱巨的任務，需要大量的收入來支撐。假設一個人60歲退休最終活到85歲，退休后每個月需要3000元生活費，那么25年的退休生活總共需要90萬元的退休金。如果再考慮旅游、看護、醫(yī)療等其他需求，實際的資金需求可能會超過百萬元。如何在不影響當前生活質量的前提下，完成這筆費用的有效積累，是我們每個人都需要考慮的問題。

    定投是一種積少成多的投資方式，能夠幫助你在盡可能減少對當前生活影響的前提下，把資金積累工作平攤在30年-40年的工作生涯中。簡單講，有點類似我們貸款買房：通過分期付款的方式應對大額支出，把不可能變成可能。

    為什么要長期定投

    在目標金額固定的前提下，長期定投每期需要投入的金額會較短期定投更少，從而對日常生活的影響更小。這里我們用一張圖來進行簡單的說明。這個圖展示的是，如果要在60歲退休時積攢100萬養(yǎng)老金，從不同年齡段開始定投，在不同的長期復合年化收益率下，每月需要投入的金額這三者的關系。如圖所示，在相同的長期復合年化收益率下從30歲開始的投資方案，預每個月所需投入的資金會明顯少于從50歲開始的投資方案。也就說越早開始投資，預期每月的資金投入也就會越少。堅持長期定投，能讓我們積累養(yǎng)老金的壓力大大減小，所以，為什么不早點開始呢？

    投資收益率是養(yǎng)老金積累過程中一個重要的影響因素。大家可不要小看了收益率提升的作用，即使一點點的收益率提升，都能讓養(yǎng)老金積累事半功倍。其中的奧秘就是復利效應。從上圖你就已看出隨長期復合年化收益率的增長，每條曲線都呈下滑趨勢，也就說伴隨著收益率的提升，每月需要投入的資金也會減少。其實這個不難理解，我們最終能拿到的養(yǎng)老金包含本金和投資收益兩部分，在總目標相同的前提下，收益率提升也就意味著投資收入提升，那么需要投入的本金自然就相應減少。從下圖看，可能更直觀，這張圖展示的從30歲開始定投，在不同的長期復合收益率下，退休時養(yǎng)老金中本金部分和投資收益各自的占比?？梢钥吹疆斒找媛蕿?時，我們的養(yǎng)老金將全部來自于本金投入。當年化收益率接近10%時，本金投入只占約20%，而投資收益部分將占到約80%！

    綜上，為了更好的實現養(yǎng)老金積累，我們除了要盡早開始長期定投，更重要的是要找到一種能大概率提供長期、穩(wěn)定復合年化收益率的投資品種或投資工具。

    銀河數據顯示從首只開放式基金成立（2001年9月21日）算起，截至2017年年底，偏股型基金平均年化收益率為16.5%，高出同期上證綜指平均漲幅10.5個百分點，債券型基金年化收益率平均為7.2%，超出現行3年期銀行定期存款基準利率4.4個百分點。公募基金用其歷史表現證明了其中長期能夠為投資者提供優(yōu)異的投資回報。公募基金行業(yè)誕生20年來，在股票、債券投資方面積累了豐富的經驗，具有較強的投資能力。養(yǎng)老目標基金作為公募基金中的創(chuàng)新類產品也將延續(xù)公募基金在投資管理上的優(yōu)勢，力爭為投資者提供更高的長期回報。華夏基金養(yǎng)老金管理資格全面，經驗豐富。目前已有多只養(yǎng)老目標基金產品待批，希望未來能為廣大投資者提供專業(yè)而豐富的養(yǎng)老投資服務。-CIS-