防止樓市過(guò)熱應(yīng)嚴(yán)堵信貸違規(guī)漏洞

    過(guò)熱的樓市需要來(lái)一場(chǎng)降溫。

    國(guó)家統(tǒng)計(jì)局日前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前兩個(gè)月，全國(guó)商品房銷售面積、銷售金額同比均增長(zhǎng)超過(guò)1倍?？紤]到2020年疫情因素導(dǎo)致同比基數(shù)較低，即便對(duì)比2019年同期，增速仍然達(dá)到23.1%和49.6%。

    今年以來(lái)，各地都在發(fā)布調(diào)控政策，從增加供應(yīng)、調(diào)控需求、穩(wěn)定預(yù)期、強(qiáng)化監(jiān)管等方面給樓市降溫。但其中的牛鼻子，恐怕還得從資金端入手，尤其是在銀行資金整體仍算寬裕的環(huán)境下，堵住信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市的口子。

    歷次樓市過(guò)熱，都有資金配合。2020年疫情期間，大量因?yàn)橹С中∥⑵髽I(yè)發(fā)放的貸款、為了促進(jìn)消費(fèi)發(fā)放的貸款，是否真的全部流入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有多少跑到了樓市，尚是一個(gè)未解之謎。

    最近，在北上廣深等房地產(chǎn)市場(chǎng)熱度較高的城市開始嚴(yán)查信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市。各銀行通過(guò)設(shè)置多項(xiàng)指標(biāo)，對(duì)申請(qǐng)過(guò)房貸的人短期內(nèi)再申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸的行為實(shí)施檢查，發(fā)現(xiàn)有違規(guī)流入樓市的立即限期收回。這些動(dòng)作對(duì)炒房客、按揭中介產(chǎn)生了不小的威懾。

    一直以來(lái)，貸款用途的管理是銀行最難做的工作之一。所謂“上有政策，下有對(duì)策”，信貸資金違規(guī)流入各類市場(chǎng)的漏洞堵不勝堵。與以往不同的是，本輪檢查由各地多個(gè)監(jiān)管部門聯(lián)手，對(duì)資金去向進(jìn)行穿透檢查，力度空前，讓過(guò)去難以識(shí)別的違規(guī)行為現(xiàn)在可被發(fā)現(xiàn)。

    以廣東（不含深圳）為例，監(jiān)管部門在排查當(dāng)?shù)劂y行發(fā)出的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款5678億元、個(gè)人消費(fèi)貸款2165億元之后，發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的問(wèn)題貸款金額2.77億元、920戶。整體上看，違規(guī)體量并沒(méi)有外部預(yù)想的多，但是不排除以后會(huì)有更多的暴露。

    一個(gè)值得注意的現(xiàn)象是，廣東排查出920戶涉嫌違規(guī)挪用2.77億元，測(cè)算下來(lái)平均每戶涉及金額30萬(wàn)元，剛好與目前市場(chǎng)上流行的消費(fèi)貸額度相當(dāng)。

    近年，一些銀行為了吸引客戶，創(chuàng)造出名目繁多的花式貸款，如彩禮貸、天使貸、白領(lǐng)貸，打出“無(wú)抵押”、“秒批”、“最高30萬(wàn)額度”等優(yōu)厚條件，利息甚至低于房貸，這也是很多籌房款的人去申請(qǐng)消費(fèi)貸的原因。

    消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸的繁榮，反映了銀行在資金充裕而安全資產(chǎn)不足的情形下，貸款追逐客戶的現(xiàn)象，這是各種“花式貸款”的源頭。銀行業(yè)務(wù)部門為什么愿意將信貸資源用于搶奪零售客戶？這背后的邏輯值得深思。

    盡管并不能將本輪房?jī)r(jià)上漲歸因于信貸資金的助推，但是信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市是個(gè)負(fù)面示范極強(qiáng)、極容易引發(fā)跟隨行為的事件，只要某個(gè)銀行有一絲縫隙，就會(huì)有大量的貸款需求涌現(xiàn)。如何防范“花式貸款”成為信貸資金違規(guī)流向樓市的暗渠，應(yīng)該是近期地產(chǎn)調(diào)控跨部門協(xié)同的一個(gè)重點(diǎn)。