消費(fèi)金融走向場(chǎng)景化 繁榮共生成理想境界

    本報(bào)記者 劉琪

    在監(jiān)管層“脫虛向?qū)?rdquo;號(hào)召下，消費(fèi)金融進(jìn)一步走向場(chǎng)景化，如何發(fā)掘優(yōu)質(zhì)場(chǎng)景成為當(dāng)下消金機(jī)構(gòu)的一大難題。正是在這樣的背景下，5月11日，“2018清流場(chǎng)景與資產(chǎn)高峰論壇”在京舉行。

    深度場(chǎng)景化成未來發(fā)展目標(biāo)

    在“新場(chǎng)景，新思維，新力量”的圓桌上，清流Club邀請(qǐng)到來自聚美優(yōu)品、國美金融、包銀消金、貝殼金控以及青岸投資等消金資產(chǎn)方、投資方機(jī)構(gòu)的嘉賓，對(duì)消金場(chǎng)景的話題進(jìn)行了更深入的探討。

    聚美優(yōu)品金融事業(yè)部總經(jīng)理詹俊表示，聚美優(yōu)品目前不僅在其自營的電商場(chǎng)景中以白名單模式開展消金業(yè)務(wù)，未來其消金服務(wù)也會(huì)逐漸對(duì)外部開放。他舉例說，目前聚美優(yōu)品去年投資的共享充電寶平臺(tái)街電每天的訂單量可達(dá)百萬，聚美未來也可以通過街電輻射到線下更多的消費(fèi)場(chǎng)景，進(jìn)入以“新零售”這樣的業(yè)態(tài)為依托從線上重新走到線下去的新一階段。

    “包銀也把深度場(chǎng)景化作為未來長期發(fā)展的目標(biāo)。”包銀消費(fèi)金融產(chǎn)品及市場(chǎng)分管負(fù)責(zé)人鄭曉斌表示，包銀為場(chǎng)景化做了不少準(zhǔn)備，例如構(gòu)建內(nèi)部團(tuán)隊(duì)時(shí)尋找有消金場(chǎng)景業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員；在早期系統(tǒng)開發(fā)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上考慮對(duì)未來場(chǎng)景合作的支撐，以強(qiáng)化連接場(chǎng)景的能力；以及在數(shù)據(jù)治理上圍繞場(chǎng)景必備的數(shù)據(jù)歸集能力做好建設(shè)等。

    貝殼金控副總裁徐子悅介紹，比起一般消費(fèi)場(chǎng)景，與“房”有關(guān)的場(chǎng)景更為復(fù)雜。鏈家通過8000門店與15萬經(jīng)紀(jì)人保證了房源真實(shí)性。這也使得貝殼金控圍繞鏈家體系在房屋租賃、裝修貸款等方面進(jìn)行消金服務(wù)時(shí)，擁有極具競(jìng)爭(zhēng)力的風(fēng)控和運(yùn)營能力。

    談到場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國美消費(fèi)金融CRO曹強(qiáng)有深刻的感觸。他表示，突破場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)難題，就需要對(duì)前端人員進(jìn)行大量培訓(xùn)來提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)門店周邊環(huán)境設(shè)立巡查、稽核機(jī)制，“從場(chǎng)景、門店、員工到申請(qǐng)個(gè)人和團(tuán)伙，所有不同方向的風(fēng)險(xiǎn)都要防范。”同時(shí)他認(rèn)為，風(fēng)控最核心的還是后臺(tái)大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。

    面對(duì)豐富多樣的消金場(chǎng)景資產(chǎn)，青岸投資董事總經(jīng)理徐夢(mèng)哲從投資人的角度談到了他的看法，“首先，各類場(chǎng)景都有自己的邏輯存在，并沒有優(yōu)劣之分；其次，市場(chǎng)業(yè)務(wù)都遵循市場(chǎng)平衡規(guī)律，比如供給過剩導(dǎo)致利率大幅下滑，那么一個(gè)好的場(chǎng)景也可能轉(zhuǎn)變?yōu)閴牡膱?chǎng)景；第三，好的資產(chǎn)不見得是好的投資產(chǎn)品。”

    深耕消費(fèi)金融迎來機(jī)遇

    在深耕消費(fèi)金融的過程中，有許多消金企業(yè)不斷創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型，迎來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

    趣店集團(tuán)高級(jí)副總裁、大白汽車負(fù)責(zé)人許龍?zhí)岬?，趣店之所以選擇汽車消費(fèi)場(chǎng)景，是因?yàn)槠囆袠I(yè)是一個(gè)還未完全被電商攻克的傳統(tǒng)市場(chǎng)，傳統(tǒng)汽車市場(chǎng)面臨新車業(yè)務(wù)增速減慢、三四線城市渠道下沉難等問題，給汽車新零售帶來了新的機(jī)遇。

    “明特量化實(shí)行線上小額信貸、線下大額信貸產(chǎn)品等多條產(chǎn)業(yè)線同期布局。”明特量化機(jī)構(gòu)合作部總經(jīng)理剡菲也就其實(shí)踐案例分析稱，線下大額信貸可能面臨的挑戰(zhàn)，是做線上信貸產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)如何獲得保單、公積金、社保等準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)來源。

    去年下半年開始，國內(nèi)消金企業(yè)掀起了一股東南亞出海潮，從業(yè)者將目光投向東南亞。唐牛金融首席風(fēng)控官兼合伙人石杰分享了唐牛在印尼實(shí)踐的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，例如，基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)當(dāng)?shù)厝说倪€款意愿有著很大影響，周邊ATM數(shù)量多的地區(qū)還款率更高。

    美利金融集團(tuán)副總裁喬木也認(rèn)為，在具有業(yè)務(wù)鏈條較長、非標(biāo)準(zhǔn)化特征的二手車市場(chǎng)，美利金融也依靠精細(xì)化運(yùn)營管理在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持著優(yōu)勢(shì)。“我們感覺到車抵貸行業(yè)的服務(wù)延伸和開拓還是非常不足的，”微貸網(wǎng)品牌總監(jiān)陳璐稱，微貸網(wǎng)的車抵業(yè)務(wù)同樣與二手車金融這個(gè)非標(biāo)準(zhǔn)化市場(chǎng)相關(guān)，如何在非標(biāo)市場(chǎng)中建立標(biāo)準(zhǔn)成為行業(yè)難點(diǎn)。此外，業(yè)務(wù)模式單一、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)壓力較大等問題都值得正在從事車抵貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)反思。

    對(duì)未來汽車金融的發(fā)展趨勢(shì)，花生好車聯(lián)合創(chuàng)始人陳鵬云的判斷是：“金融向上走，服務(wù)跟零售向下走。”在他看來，靠近用戶的渠道價(jià)值會(huì)越來越大。

    總之，不管是什么場(chǎng)景，正如這次會(huì)議的主題，“繁榮共生”也許才是消金行業(yè)理想的境界。