央行：優(yōu)化個人銀行賬戶服務 保障個人資金安全

    本報記者 閆立良

    為深入貫徹落實黨的十九大精神、中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議工作部署，深化個人銀行賬戶制度改革，有效實施個人銀行賬戶分類管理，優(yōu)化個人銀行賬戶服務，人民銀行近日印發(fā)《關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（銀發(fā)〔2018〕16號，以下簡稱《通知》）。

    《通知》以落實銀行賬戶實名制和保護存款人合法權益為核心，以兼顧安全和效率為目標，按照鼓勵創(chuàng)新與防范風險相協(xié)調的管理思路，從便利Ⅱ、Ⅲ類戶開立和使用著手，重點推廣應用Ⅲ類戶，進一步發(fā)揮銀行賬戶在小額支付領域的作用，以滿足社會公眾日益增長的多樣化、個性化支付需求，推動Ⅱ、Ⅲ類戶成為個人辦理網(wǎng)上支付、移動支付等小額消費繳費的主要渠道，充分發(fā)揮個人銀行賬戶分類制度隔離風險、保護社會公眾資金安全的作用。

    央行有關負責人表示，《通知》實施后，個人在開立Ⅱ、Ⅲ類戶時可享受如下便利：一是開戶渠道多樣?！锻ㄖ芬髧猩虡I(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等應于2018年6月底前實現(xiàn)本銀行柜面和網(wǎng)上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機和智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務，其他銀行則應在2018年底前實現(xiàn)。屆時，個人可根據(jù)自身使用習慣，在多種開戶渠道中選擇便捷渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶。

    二是開戶手續(xù)簡化。《通知》明確個人通過采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠驗證方式登錄電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，如綁定本人本銀行Ⅰ類戶或者信用卡賬戶開立的，且確認個人身份資料或信息未發(fā)生變化的，開立Ⅱ、Ⅲ類戶時無需個人填寫身份信息、出示身份證件等，在有效落實賬戶實名制要求的同時，大幅提升開戶體驗。

    該負責人表示，當前，移動支付小額化、高頻化特征明顯，個人對移動支付的使用便捷度要求不斷提高，為進一步推動Ⅲ類戶成為個人移動支付的主要渠道，向社會公眾提供符合移動支付特點的銀行賬戶，《通知》在堅持安全與效率兼顧原則、落實賬戶實名制、保障賬戶資金和信息安全的前提下，鼓勵銀行開展Ⅲ類戶業(yè)務創(chuàng)新。

    賬戶開立方面，在確保實名制底線的前提下，大大提升Ⅲ類戶的開戶便捷性。個人開立Ⅲ類戶時，可暫緩出示身份證件，只需填寫個人姓名、身份證件號碼、綁定賬戶賬號和聯(lián)系方式等基本信息即可開戶。只有當同一個人在同一家銀行所有Ⅲ類戶資金雙邊收付金額累計達到5萬元（含）以上時，銀行才要求個人在7日內提供有效身份證件，并留存身份證件復印件、影印件或影像，登記個人職業(yè)、住所地或者工作單位地址、證件有效期等其他身份基本信息。

    賬戶使用方面，在滿足反洗錢、反詐騙要求的前提下，放寬Ⅲ類戶的使用限制。一是非面對面線上開立Ⅲ類戶能夠接受非綁定賬戶入金，以滿足個人之間小額收付款、發(fā)放紅包、與個人支付賬戶對接、銀行或商戶小額返現(xiàn)獎勵等場景需求。二是Ⅲ類戶賬戶余額從1000元提升為2000元。據(jù)測算，2017年，銀行卡跨行交易（剔除房產(chǎn)、汽車、批發(fā)、投資理財?shù)却箢~消費行業(yè)類別）單筆2000元以下的筆數(shù)約占81%，提升Ⅲ類賬戶余額上限至2000元可更好地滿足社會公眾日常小額支付需求。三是允許銀行向Ⅲ類戶發(fā)放本行小額消費貸款并通過Ⅲ類戶還款，鼓勵銀行基于Ⅲ類戶提供更多元化的產(chǎn)品設計和功能組合。四是將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金年累計限額從原10萬元下調為5萬元，更好地平衡安全和效率的關系，一方面滿足小額支付需求，另一方面符合Ⅲ類戶定位。

    該負責人強調，為方便Ⅲ類戶的使用，《通知》進一步放寬了其開立和使用的管理，社會公眾可以便利地通過各種電子渠道非面對面線上開立Ⅲ類戶，并通過Ⅲ類戶轉賬、消費。但與此同時，Ⅲ類戶的風險也同步增加，尤其是在我國個人信息泄露問題突出和電信網(wǎng)絡詐騙犯罪高發(fā)的情況下，Ⅲ類戶被不法分子冒名開立，用于轉移電信網(wǎng)絡詐騙資金的風險也同步提升。為此，《通知》采取了以下安全防范措施：

    一是將Ⅲ類戶消費和繳費支付、非綁定賬戶資金轉出等出金的日累計限額從原5000元下調至2000元，年累計限額從原10萬元下調為5萬元，通過控制Ⅲ類戶支出額度，確保風險相對可控。

    二是規(guī)定非面對面線上開立的Ⅲ類戶通過綁定賬戶入金后，才可接受非綁定賬戶入金，以此方式確認綁定賬戶實際控制人與Ⅲ類戶開立人為同一人，防范不法分子通過獲取他人身份信息和銀行賬戶信息后冒名開立。

    三是規(guī)定同一家銀行通過線上為同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類戶，防止不法分子通過開立多個此類賬戶變相擴大Ⅲ類戶的轉賬限額，將Ⅲ類戶用于轉移電信網(wǎng)絡詐騙資金等。同時，規(guī)定同一銀行法人為同一人開立Ⅱ、Ⅲ類戶的數(shù)量原則上分別不超過5個，這樣規(guī)定既有原則，易于風險控制，又便于銀行根據(jù)實際情況靈活掌握。

    該負責人指出，現(xiàn)行個人銀行賬戶分類制度對Ⅱ、Ⅲ類戶與支付賬戶之間的出入金管理作出了較為嚴格規(guī)定，即非面對面線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶可以向支付賬戶出金，未用完余額可從支付賬戶退回，但Ⅱ、Ⅲ類戶不能直接從支付賬戶入金。主要原因是，支付賬戶的實名程度相對不高，且支付賬戶出入金對象不受限，如允許支付賬戶與線上開立Ⅱ、Ⅲ類戶之間任意轉入、轉出資金，不利于落實賬戶實名制，不利于保護綁定Ⅰ類戶以及Ⅱ、Ⅲ類戶資金安全。為落實個人賬戶實名制，防范風險，《通知》進一步重申將支付賬戶作為非綁定賬戶管理，即支付賬戶不能直接向線上開立的Ⅱ、Ⅲ類戶入金，但允許非綁定賬戶入金的1個Ⅲ類戶除外。

    “人民銀行建立個人銀行賬戶分類管理制度的初衷就是通過分層、分類地使用賬戶，為個人建立資金防火墻，有效地保護個人銀行賬戶資金和信息安全。”該負責人稱，形象地說，三類銀行賬戶就像是人們3個不同資金量的錢包。Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉賬、大額消費、購買投資理財產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費等。Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費、網(wǎng)絡購物、網(wǎng)絡繳費通過該賬戶辦理，還可以購買銀行的投資理財產(chǎn)品。Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其是目前銀行基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術開展的移動支付業(yè)務，包括免密交易業(yè)務等。

    該負責人強調，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。社會公眾可以根據(jù)需要，主動管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡支付、移動支付的賬戶降級，或者新增開設Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。

    該負責人指出，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的快速發(fā)展，移動支付通過技術創(chuàng)新，深入滲透到日常消費領域，通過與應用場景的緊密結合、便捷的支付流程和良好的客戶體驗，使消費者對移動支付的使用度、信任度和接受度不斷增加。個人可以將Ⅱ、Ⅲ類戶運用在移動支付中，采用基于主機的卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標記化（Tokenization）等創(chuàng)新技術使用移動支付。個人還可以將Ⅱ、Ⅲ類戶綁定支付賬戶，辦理支付賬戶充值或者快捷支付業(yè)務，滿足小額、高頻的支付需求，保障個人資金安全。

    “為便利個人使用銀行賬戶辦理轉賬、消費、繳費等業(yè)務，《通知》要求銀行主動采取措施優(yōu)化個人銀行賬戶開立和使用服務。”該負責人指出，一是拓展開戶渠道。《通知》要求，除銀行柜臺外，銀行接觸客戶的所有渠道，如網(wǎng)上銀行、手機銀行、自助機具等，均提供Ⅱ、Ⅲ類戶開戶服務；二是優(yōu)化開戶流程?！锻ㄖ芬?guī)定，在個人已經(jīng)登陸本人網(wǎng)上銀行、手機銀行經(jīng)過身份驗證的情況下，銀行要探索對Ⅱ、Ⅲ類戶采取“一鍵開戶”服務模式，無需重復填寫身份信息等。個人開立Ⅲ類戶的，可以先填寫姓名、身份證號碼、綁定賬號等必要信息，即可開立賬戶使用，待達到一定使用金額時再補充相關資料；三是開展基于Ⅱ、Ⅲ類戶的業(yè)務創(chuàng)新?！锻ㄖ芬螅y行應當基于個人銀行賬戶分類管理制度開展業(yè)務創(chuàng)新，打造多元化非現(xiàn)金支付方式，提升便民支付水平。積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶替代Ⅰ類戶用于網(wǎng)絡支付和移動支付業(yè)務，利用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理日常消費、繳納公共事業(yè)費、向支付賬戶充值等業(yè)務；四是加強Ⅱ、Ⅲ類戶宣傳?！锻ㄖ芬螅y行應當通過線上、線下各種渠道和營銷活動引導個人開立和使用Ⅱ、Ⅲ類戶，加強Ⅱ、Ⅲ類戶對于保護銀行賬戶資金和信息安全宣傳教育，培養(yǎng)使用Ⅱ、Ⅲ類戶習慣，提高個人對Ⅱ、Ⅲ類戶的認識度和接受度。