黑科技賦能金融 “刷臉支付”引領(lǐng)新時(shí)尚

    目前建設(shè)銀行的“臉庫”數(shù)據(jù)已有8000萬張，每天新增40萬張人臉，而目標(biāo)則是要覆蓋全部6億位個(gè)人客戶

    ■本報(bào)記者 徐天曉

    你有多久沒有走進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)了？

    近年來，隨著電子銀行的普及，關(guān)于物理銀行網(wǎng)點(diǎn)今后的發(fā)展方向一直是各界討論的熱門話題。近日，建設(shè)銀行在上海市九江路新開設(shè)的“無人銀行”網(wǎng)點(diǎn)或許可以為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)今后的發(fā)展提供新的思路。

    近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者走進(jìn)建設(shè)銀行位于上海九江路的“無人銀行”網(wǎng)點(diǎn)，一探在生物識(shí)別、人工智能、VR、AR等“黑科技”賦能下，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)能否實(shí)現(xiàn)“逆襲”。

    “刷臉支付”走入生活 日增40萬張人臉數(shù)據(jù)

    從記者的體驗(yàn)來看，建行九江路無人銀行，最大的亮點(diǎn)在于“刷臉”技術(shù)的廣泛運(yùn)用。

    踏入無人銀行網(wǎng)點(diǎn)后，首先面對(duì)一個(gè)需要“刷臉”認(rèn)證的閘機(jī)，對(duì)于第一次在“建行”刷臉的客戶，需要同步刷身份證認(rèn)證，在認(rèn)證成功后，便可以通過“刷臉”來參與多項(xiàng)業(yè)務(wù)，如進(jìn)入VIP室、VR體驗(yàn)室，以及進(jìn)行額度在500元以下的取款操作（需綁定手機(jī)號(hào)）。

    雖然“刷臉”認(rèn)證手段從去年才開始大規(guī)模進(jìn)入商業(yè)應(yīng)用，但是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在刷臉認(rèn)證上的局部速度顯然較快。以建設(shè)銀行為例，據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉，建設(shè)銀行1.48萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、4.8萬臺(tái)智慧柜員機(jī)設(shè)備已全面應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)。據(jù)建設(shè)銀行總行渠道與運(yùn)營管理部副總經(jīng)理兼渠道管理部總經(jīng)理陳德對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹，目前建設(shè)銀行的“臉庫”數(shù)據(jù)已有8000萬張，每天新增40萬張人臉，而目標(biāo)則是要覆蓋全部6億位個(gè)人客戶。

    事實(shí)上，不僅是網(wǎng)點(diǎn)，目前建設(shè)銀行的非物理渠道也已大規(guī)模推廣“刷臉”。記者登錄建設(shè)銀行手機(jī)APP，其在登錄界面已經(jīng)出現(xiàn)了“刷臉”登錄的選項(xiàng)，在手機(jī)上即可通過“刷臉”實(shí)現(xiàn)包括登錄、取款、轉(zhuǎn)賬、支付等操作。

    據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者從國內(nèi)某龍頭互聯(lián)網(wǎng)公司人臉識(shí)別技術(shù)團(tuán)隊(duì)的經(jīng)理處了解，目前國內(nèi)人臉識(shí)別技術(shù)已有數(shù)十家團(tuán)隊(duì)在開發(fā)，競爭非常激烈，金融機(jī)構(gòu)是各家人臉識(shí)別團(tuán)隊(duì)都在爭取的客戶。

    不過，相對(duì)于以往銀行網(wǎng)點(diǎn)由網(wǎng)點(diǎn)工作人員通過身份證等對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，“刷臉”驗(yàn)證，減少了人工識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，但卻容易增加信息泄露等新的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)陳德介紹，與人工比對(duì)相比，用科技去比對(duì)人臉和身份證會(huì)更加快捷方便。如果人臉出現(xiàn)了小的變化，如割雙眼皮等，并不會(huì)影響機(jī)器的識(shí)別。而且從風(fēng)險(xiǎn)防范的角度來講，目前建行的系統(tǒng)是獨(dú)立存儲(chǔ)，安全性是可以保障的。

    “無人銀行” 自助銀行的升級(jí)

    除了“刷臉”驗(yàn)證外，建設(shè)銀行無人網(wǎng)點(diǎn)還具備人工智能技術(shù)、VR技術(shù)、語音識(shí)別等多種黑科技。目前，各種自主銀行設(shè)備已經(jīng)可以承擔(dān)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)90%以的現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

    不過，言“無人銀行顛覆傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)”仍為時(shí)尚早。從記者的體驗(yàn)來看，目前無人銀行網(wǎng)點(diǎn)的自助銀行機(jī)器所承擔(dān)的功能，僅是小額、簡單的金融操作，如轉(zhuǎn)賬、回款等，與手機(jī)銀行APP所能實(shí)現(xiàn)的功能并無大的差別。實(shí)際上，應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，復(fù)雜、大額的金融服務(wù)仍需要后臺(tái)的人工進(jìn)行服務(wù)。目前，建設(shè)銀行也并無大力開拓“無人銀行”網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)劃，“無人銀行”更像是商業(yè)銀行自助銀行功能的更新與集中展示。

    據(jù)陳德介紹，目前建行開設(shè)無人銀行網(wǎng)點(diǎn)，主要有以下幾個(gè)目的：推進(jìn)傳統(tǒng)的自助銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)；通過加入智能化的設(shè)備，可以滿足客戶一站式的服務(wù)需求，以及通過VR技術(shù)的一站式應(yīng)用，如購買黃金、看房等，改進(jìn)客戶的體驗(yàn)，吸客到建行。陳德說，這些新技術(shù)新應(yīng)用可以有效提升建行對(duì)年輕人這一亟需拓展群體的吸引力。

    事實(shí)上，此次被改造成“無人銀行”的建行九江路支行，本是一家“低效”網(wǎng)點(diǎn)。此前，建行曾考慮撤并該網(wǎng)點(diǎn)。而此次通過應(yīng)用金融科技，該支行獲得了新的活力。

    此外，建設(shè)銀行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理，建行剛成立的建信金融科技公司副董事長朱玉紅也表示，無人網(wǎng)點(diǎn)無需大規(guī)模復(fù)制推廣，更多是作為一種科技應(yīng)用的展示。

    根據(jù)公開信息，商業(yè)銀行近年來大力推廣自助銀行設(shè)備的發(fā)展。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)出具的《2017年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，截至2017年末，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)到22.87萬個(gè)，其中新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)800多個(gè)，與2016年的3800多個(gè)新增營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比減少近80%。與此同時(shí)，銀行業(yè)布局建設(shè)自助銀行16.84萬家，較上年增加7300多家；布放自助設(shè)備80.26萬臺(tái)，其中創(chuàng)新自助設(shè)備11.39萬臺(tái)；自助設(shè)備交易筆數(shù)達(dá)400.06億筆，交易總額66.13萬億元。

    某不愿具名的券商分析人員對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，未來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將向“科技+場景”的方向轉(zhuǎn)型。用自助機(jī)器替代人力，既可以有效節(jié)約成本，又可以減少操作風(fēng)險(xiǎn)。而場景的應(yīng)用，則是銀行綜合金融、互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的必然需求。今后銀行網(wǎng)點(diǎn)員工結(jié)構(gòu)將會(huì)出現(xiàn)改變，柜臺(tái)人員將會(huì)逐漸被替代，網(wǎng)點(diǎn)人員逐漸向泛營銷化轉(zhuǎn)型。

    與此同時(shí)，隨著自助機(jī)器的推廣，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的延伸將更加廣泛。

    陳德也表示，近幾年，建行自助銀行所處理的轉(zhuǎn)賬、回款需求有所減少，但是客戶服務(wù)和產(chǎn)品銷售的業(yè)務(wù)是增加的，這方面的筆數(shù)已經(jīng)超過了轉(zhuǎn)賬和匯款。因此，今后建行將從普惠、延伸網(wǎng)絡(luò)的角度去不斷地改進(jìn)自助銀行服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)不到的地方，將通過自助銀行去覆蓋。