銀行信用卡業(yè)務(wù)訴訟纏身：滬上法院一個(gè)月將開庭近4700起

    過去兩個(gè)月，上海市法院做出的案由為“信用卡糾紛”的裁判文書超過5000份

    ■本報(bào)記者 張歆

    雖然偶有新暴露出來的風(fēng)險(xiǎn)事件“搶頭條”，但是大量的訟訴案件一直在提醒，信用卡業(yè)務(wù)仍然是銀行資產(chǎn)質(zhì)量的潛在痛點(diǎn)。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)上海市高級(jí)人民法院網(wǎng)相關(guān)公告獨(dú)家統(tǒng)計(jì)，未來一個(gè)月（從6月11日-7月11日），僅在上海市法院系統(tǒng)，銀行作為原告且即將開庭的案件就有4839起，其中逾4700起案件的案由為“信用卡糾紛”，占比超過97%。此外，過去兩個(gè)月（從4月11日至6月11日），上海市高級(jí)人民法院網(wǎng)披露的案由為“信用卡糾紛”的裁判文書也超過5000份。

    銀行做原告

    97%案件源自信用卡業(yè)務(wù)

    雖然是坐在原告席上，但是一個(gè)月要開庭逾4800次，商業(yè)銀行們想來也是“醉了”。

    《證券日?qǐng)?bào)》記者根據(jù)上海市高級(jí)人民法院網(wǎng)站相關(guān)公告獨(dú)家統(tǒng)計(jì)，未來一個(gè)月，僅在上海市法院系統(tǒng)，銀行為原告且即將開庭的案件就有4839起，其中逾4700起案件的案由為“信用卡糾紛”，占比超過了97%。涉及銀行包括國(guó)有大行、股份制銀行、區(qū)域性銀行等等=。

    其中，部分銀行（股份制銀行居多）以信用卡中心為主體參與訴訟，其他銀行則是以分支行為主體進(jìn)行準(zhǔn)備。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者觀察，銀行大多“批量應(yīng)訴”。例如，某股份銀行上海靜安支行幾乎“包場(chǎng)”了某日上海市靜安區(qū)法院的第十四法庭（分部），全天（分上下午）將開庭近40場(chǎng)。

    當(dāng)然，銀行也并非僅能做原告，在上述時(shí)間段內(nèi)，銀行以被告或被上訴人身份出現(xiàn)的信用卡糾紛案件也達(dá)到了7起。

    此外，過去兩個(gè)月，上海市法院做出的案由為“信用卡糾紛”的裁判文書也達(dá)到了逾5000份。從裁判文書的內(nèi)容來看，部分銀行的信用卡審批存在漏洞。某股份制銀行收到的多個(gè)民事裁定書顯示，“根據(jù)銀行所提供的被告住所地信息，經(jīng)法院通過郵政部門送達(dá)，該地址無法送達(dá)被告，且銀行也表示無法進(jìn)一步提供被告其他身份信息，對(duì)于銀行起訴時(shí)提供給的被告身份信息的真?zhèn)?，無法予以確認(rèn)”。

    銀行堅(jiān)持發(fā)卡擴(kuò)張戰(zhàn)略

    擬用大數(shù)據(jù)封堵違規(guī)套現(xiàn)

    對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行大多依舊熱衷于“圈地?cái)U(kuò)張”。

    5月24日，央行發(fā)布的《2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.12億張，環(huán)比增長(zhǎng)4.23%；全國(guó)人均持有信用卡0.44張，而在2017年年末該數(shù)字是0.39張。

    “上市銀行的信用卡業(yè)務(wù)整體而言風(fēng)控還是很到位的，不良貸款率高的情況主要存在于一些小型區(qū)域性銀行中”，一位曾在“四大”會(huì)計(jì)師事務(wù)所任職的人士對(duì)本報(bào)記者表示。據(jù)記者觀察，招商銀行和興業(yè)銀行2017年信用卡業(yè)務(wù)的不良貸款率確實(shí)均有所下降。

    不過，有媒體援引Wind數(shù)據(jù)表示，截至2017年年末，26家A股上市銀行的信用貸款逾期在3個(gè)月內(nèi)、3個(gè)月至1年、1年以上的逾期總額分別是921.506億元、946.87億元和414.99億元。而截至2017年年末，銀行信用卡半年以上逾期總額為663億元，也就是說，信用卡半年以上逾期總額已經(jīng)分別與A股26家銀行的3個(gè)月內(nèi)、3個(gè)月至1年的信用貸款逾期總額相差不到300億元。

    在信用卡發(fā)卡量上升和交易規(guī)模大增的背后，有一個(gè)風(fēng)控漏洞確實(shí)不容小覷，那就是信用卡套現(xiàn)。《證券日?qǐng)?bào)》記者曾在社交平臺(tái)看到大量相關(guān)信息，包括“辦理大額信用卡攻略”、“尋找純白戶辦理大額信用卡，黑戶洗白”等等。

    “除了一些真正符合條件的高端客戶人群外，很多辦理大額信用卡的人并不是真的要進(jìn)行大額消費(fèi)，而是為了套取現(xiàn)金，然后再拆東墻補(bǔ)西墻的償還，直至最后資金鏈斷裂，形成不良貸款”，某股份制銀行人士對(duì)記者表示，“銀行也很難直接分辨交易的真實(shí)性，主要對(duì)策只能是進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，通過高利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。”

    但是，這種通過利潤(rùn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的做法，也被部分信用卡客戶質(zhì)疑。“無形中造成誠(chéng)信客戶為不良貸款‘買單’的現(xiàn)實(shí)”。

    上述人士同時(shí)表示，目前大數(shù)據(jù)的使用越來越頻繁和高效，銀行可以通過一定程度的數(shù)據(jù)交換逐步堵住這一漏洞。