中國金融系統(tǒng)設(shè)置村鎮(zhèn)銀行已走過12個(gè)年頭,據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告,截至去年底,村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已增至1616家,占銀行業(yè)整體法人數(shù)量達(dá)35.22%。
但是與龐大機(jī)構(gòu)數(shù)量相對(duì)應(yīng)的卻是十分“袖珍”的資產(chǎn)規(guī)模,截至去年底,村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模1.51萬億元,不足銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的1%。也就是說,平均每家村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不到10億元,只有少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模超過100億元。
此外,三分之一盈利,三分之一保本,三分之一虧損是行業(yè)現(xiàn)狀。如上市的張家港農(nóng)村商業(yè)銀行年報(bào)顯示,截至2018年末,其控股的壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行2018年?duì)I業(yè)收入5676.89萬元,營業(yè)利潤-7569.52萬元,凈利潤虧損超過5000萬元。
不僅如此,除面臨其他大中小銀行的競爭外,在村鎮(zhèn)銀行的大本營:縣域和農(nóng)村金融領(lǐng)域,也有著來自互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力,且該壓力隨著金融科技的發(fā)展而提升。
“以京東金融、螞蟻金服等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái),和以微眾銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行,正在搶食村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù),且日漸強(qiáng)烈。”東部地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行行長表示。
“互金平臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)蠶食也有政策原因。比如受監(jiān)管限制,業(yè)務(wù)只能在本縣域開展,但互金公司業(yè)務(wù)卻是全國開展,特定范圍內(nèi)的玩家越來越多,競爭壓力自然越來越大。”社科院農(nóng)村金融研究室主任孫同全表示。
互金圍城,身陷科技荒漠
銀行對(duì)于技術(shù)的渴求在日益提升。
目前,不少大型商業(yè)銀行已紛紛成立銀行業(yè)科技子公司,比如興業(yè)銀行、招商銀行、工商銀行等八家銀行成立科技公司;其余資本和技術(shù)實(shí)力相對(duì)較弱的城商行、農(nóng)商行等小型銀行則多以成立聯(lián)盟的方式來應(yīng)對(duì)技術(shù)變革帶來的挑戰(zhàn),如多家銀行抱團(tuán)成立山東城商行聯(lián)盟、農(nóng)商銀行發(fā)展聯(lián)盟等。
但在大部分銀行成立科技子公司,重金投入移動(dòng)銀行、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、智能投顧的背后,是數(shù)量龐大的村鎮(zhèn)銀行被拋棄在技術(shù)的荒漠中。沒錢、沒人、沒技術(shù),甚至還沒有手機(jī)銀行等這些在今天看來是“標(biāo)配”的產(chǎn)品,不少村鎮(zhèn)銀行還是物理網(wǎng)點(diǎn)+ATM+存折的配置。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估計(jì),1600多家村鎮(zhèn)銀行中,僅約40%有網(wǎng)上或手機(jī)銀行,而真正投入到金融科技和互聯(lián)網(wǎng)中的,則少之又少。
“目前國內(nèi)大型商業(yè)銀行都進(jìn)入了移動(dòng)銀行階段,部分銀行甚至已經(jīng)開始探索開放銀行業(yè)務(wù),但是目前部分村鎮(zhèn)銀行別說移動(dòng)銀行,可能連電子銀行也沒有,還只有物理網(wǎng)點(diǎn)和存折。”銀銀科技有限公司副總裁韋劍表示,“很多村鎮(zhèn)銀行都面臨著經(jīng)營環(huán)境快速變化、金融服務(wù)同質(zhì)化、互金平臺(tái)快速發(fā)展搶食的困境,其大本營如鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村領(lǐng)域,正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大競爭壓力。”
目前互聯(lián)網(wǎng)金融頭部平臺(tái)如螞蟻金服、京東、余額寶、借唄等互金平臺(tái),均在積極布局農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域,科技力量可想而知。
而對(duì)于這些村鎮(zhèn)銀行而言,并非是看不到金融科技力量的曙光。
困局待破:連橫,還是拼爹?
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪發(fā)現(xiàn),目前村鎮(zhèn)銀行參與金融科技主要有三種模式,一是依靠發(fā)起行,優(yōu)勢(shì)是直接,難點(diǎn)是發(fā)起行關(guān)注點(diǎn)可能與村行有沖突,技術(shù)難以順利推進(jìn);二是抱團(tuán)取暖,共同參與建設(shè)一個(gè)村行的金融科技平臺(tái),優(yōu)勢(shì)是集中人力物力,難點(diǎn)則是各個(gè)村行協(xié)調(diào)問題;三是立足當(dāng)?shù)?,做本地商戶、顧客的生態(tài)圈建設(shè),但這需要該村鎮(zhèn)銀行有相當(dāng)強(qiáng)的實(shí)力。
“過去我們的策略是依靠母行,希望借此完成電子化和移動(dòng)化轉(zhuǎn)型。因?yàn)榭腿合嘟?,前期農(nóng)商行發(fā)起行在系統(tǒng)建設(shè)、維護(hù)上助力較多。但具體在應(yīng)用層面,發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行存在服務(wù)重點(diǎn)不同,很多功能用不上;而在后期生態(tài)建設(shè)、運(yùn)營管理方面,則還更多要村鎮(zhèn)銀行自身投入,不過這個(gè)成本非常大,單個(gè)村鎮(zhèn)銀行很難有這樣的實(shí)力。”東部地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行行長表示。
中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)秘書長蔣勇認(rèn)為,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、科技力量薄弱、專業(yè)人才少,想要單打獨(dú)斗發(fā)展金融科技十分困難。“村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)在線下‘落地’,互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的優(yōu)勢(shì)則在‘線上’,結(jié)合起來可以共贏。”
蔣勇說,“不過,村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小數(shù)量多分布分散,一家家談合作很困難,可以采取抱團(tuán)方式,共同籌建一個(gè)金融科技平臺(tái),然后再去與各大金融科技頭部平臺(tái)合作。”
據(jù)蔣勇介紹,目前已有數(shù)百家村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司共同參與成立了中國村鎮(zhèn)銀行金融科技聯(lián)盟服務(wù)中心,又成立了銀銀科技有限公司,以集合村鎮(zhèn)銀行在金融科技方面的共性需求,期望通過抱團(tuán)的方式,與金融科技公司展開合作,該平臺(tái)(銀銀科技有限公司)已經(jīng)入駐的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量有數(shù)十家,已經(jīng)成功和銀聯(lián)云閃付、光大云繳費(fèi)等建立合作。
韋劍也認(rèn)為,村鎮(zhèn)銀行聯(lián)合起來,打造自己的移動(dòng)銀行系統(tǒng)和金融科技服務(wù)平臺(tái),并整合業(yè)內(nèi)金融科技公司優(yōu)秀的產(chǎn)品和服務(wù),為自身賦能,會(huì)是一個(gè)攤薄成本、集中人力技術(shù)的可行選擇。
“比如二維碼掃碼、微信綁卡等,上千家村鎮(zhèn)銀行,單獨(dú)一家村鎮(zhèn)銀行去跟阿里、騰訊、銀聯(lián)談,很難。”韋劍介紹,比如遼寧振興銀行和京東金融合作,不依賴物理網(wǎng)點(diǎn),不到兩年時(shí)間存款規(guī)模就達(dá)到122億,和金融科技頭部平臺(tái)合作后,發(fā)展規(guī)模十分迅速。
此外,也有一些村鎮(zhèn)銀行通過精耕本地客戶市場(chǎng),通過構(gòu)建金融生態(tài)圈,來完成互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型。以榆次融信村鎮(zhèn)銀行為例,其與當(dāng)?shù)乜萍脊竞献鳎邪l(fā)搭建了銀行自身的生活服務(wù)平臺(tái)“晉享其中APP”,讓商戶與顧客可以通過手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備,實(shí)現(xiàn)團(tuán)購、同城網(wǎng)購、消費(fèi)優(yōu)惠、在線繳費(fèi)、本地資訊等與日常生活相關(guān)的業(yè)務(wù)模式,目前已擁有本地注冊(cè)用戶6萬余人。此外,榆次融信村鎮(zhèn)銀行還和銀聯(lián)云閃付等合作,云閃付綁定其銀行卡后已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可用手機(jī)乘坐當(dāng)?shù)毓卉嚒?/p>
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