TPFS合作體系是啥？ 金融壹賬通靠它治好了中小銀行“開放”焦慮癥

    本報(bào)記者 呂東

    跨界融合、開放共享是當(dāng)下每個(gè)行業(yè)都在著力推行的事，銀行業(yè)也不例外，其走向開放的大幕已經(jīng)拉開，正在利用金融科技與更廣闊的商業(yè)生態(tài)產(chǎn)生鏈接。

    金融壹賬通CTO兼COO、銀行云CEO黃宇翔在2019京交會(huì)（中國（北京）國際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)）的“中國金融科技論壇”上指出，我國金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的金融模式已不能滿足市場需求，中小銀行正面臨著跨界而來的競爭，構(gòu)建開放體系、融入產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)撬麄儗?shí)現(xiàn)彎道超車的絕好機(jī)會(huì)。

    中小銀行“開放”的關(guān)鍵是“引入”

    打破自我閉環(huán)道路才能寬廣

    近年來，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型壓力越來越大，且銀行需要應(yīng)對的互聯(lián)網(wǎng)金融或者互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場景越來越多，向開放銀行轉(zhuǎn)型或構(gòu)建開放體系已是不容回避的課題。

    開放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

    構(gòu)建開放體系，引入更多外部資源的好處對于中小銀行更是顯而易見。黃宇翔認(rèn)為，“開放”對中小銀行的好處很多，但總結(jié)起來有核心的兩點(diǎn)，一是改善客戶體驗(yàn)，開放銀行可以建設(shè)以銀行為核心的多元生態(tài)圈，為銀行提供豐富的場景和海量的數(shù)據(jù)。由此，銀行可以增加與客戶的觸點(diǎn)，并且可以對客戶進(jìn)行更精準(zhǔn)的分析，進(jìn)而幫助銀行激活存量客戶，提高獲客能力。二是提高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營能力，開放銀行可以實(shí)現(xiàn)端到端價(jià)值鏈的數(shù)據(jù)覆蓋，銀行可以獲得更多維度的海量信息，進(jìn)而優(yōu)化風(fēng)控模型，獲得更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測結(jié)果。

    據(jù)黃宇翔介紹，對于中小銀行而言，開放主要體現(xiàn)在于“引入”，以運(yùn)營自身的核心客群為目標(biāo)，打破傳統(tǒng)的自我閉環(huán)，融入產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，引進(jìn)第三方以合作方式提升客戶服務(wù)能力，穩(wěn)定客戶粘性。

    TPFS合作體系

    讓中小銀行躍入資源的海洋

    對于中小銀行擔(dān)心的開放會(huì)不會(huì)喪失主導(dǎo)權(quán)，他指出，“引入”并不是全盤接受，而是在穩(wěn)定和增強(qiáng)核心客群粘性的原則下，有選擇地補(bǔ)充自身能力的短板。所以，有規(guī)劃、有結(jié)構(gòu)地建立合作資源體系是“開放”的第一步。

    構(gòu)建合作資源體系不是可以一蹴而就的事情，尤其對于IT基礎(chǔ)薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺乏的中小銀行來說更是艱難。

    金融科技是金融壹賬通的立身之本和核心優(yōu)勢。通過全球領(lǐng)先的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和云計(jì)算技術(shù)，金融壹賬通可以幫助銀行建立高效智能的營銷、風(fēng)控和產(chǎn)品體系。

    對于金融壹賬通互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)所能提供的資源，黃宇翔將其總結(jié)為TPFS合作體系。T是金融科技，中小銀行應(yīng)著重儲(chǔ)備自動(dòng)化、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和可信第三方數(shù)據(jù)源的各種專業(yè)引擎合作伙伴，以利于降低人工成本、累積知識(shí)庫和提升客戶服務(wù)效率，滿足互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代客戶對金融工具的實(shí)時(shí)性要求；P是產(chǎn)品方案，銀行應(yīng)著重選擇經(jīng)過一定市場驗(yàn)證，同時(shí)在銀行所在區(qū)域和核心客群中尚未大規(guī)模普及的金融產(chǎn)品，以保障相對領(lǐng)先性，又降低試錯(cuò)成本；F是金融資源，今天的客戶服務(wù)已不僅僅是單一金融工具就能夠兼顧收益、風(fēng)險(xiǎn)和客戶體驗(yàn)，例如金融壹賬通為客戶提供的信保貸產(chǎn)品，是整合了普惠貸款和保險(xiǎn)工具的復(fù)合型工具，所以銀行擁有豐富的第三方金融工具合作體系，才能夠保證產(chǎn)品方案的可行性；S是場景生態(tài)，銀行要不斷擴(kuò)大與客戶生活相關(guān)場景方的合作，才能夠長久地維持客戶粘性。

    中小銀行在資源合作上的單一議價(jià)能力較弱，所以，金融壹賬通從成立伊始，就投入了大量精力幫助客戶開拓這些資源，不斷豐富合作體系，讓中小銀行一旦接入平臺(tái)就相當(dāng)于躍入資源的海洋。

（編輯 才山丹 策劃 呂東）