銀行搶灘個(gè)人養(yǎng)老金藍(lán)海市場(chǎng) 專家稱后續(xù)產(chǎn)品種類將不斷豐富

    本報(bào)記者 彭妍

    日前，36個(gè)先行城市和地區(qū)啟動(dòng)實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知發(fā)布，多家銀行也隨即上線了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。以北京地區(qū)為例，《證券日?qǐng)?bào)》記者致電了部分銀行網(wǎng)點(diǎn)，為了推廣個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛推出開戶送“紅包”等活動(dòng)吸引用戶開立養(yǎng)老金賬戶，同時(shí)銀行員工也擔(dān)起推廣任務(wù)。在推廣個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立的同時(shí)，多家銀行也積極充實(shí)個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品，目前已有銀行上線個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品，后續(xù)將有更多種類產(chǎn)品推出。

    零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，基于個(gè)人養(yǎng)老賬戶的唯一性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，對(duì)于正在進(jìn)行財(cái)富管理轉(zhuǎn)型的銀行來說，這部分長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金管理價(jià)值巨大。圍繞穩(wěn)定的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，銀行還能為個(gè)人提供理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢，以及其他各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)。因此，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)給銀行帶來重要機(jī)遇，是綜合能力比較強(qiáng)的銀行必爭(zhēng)之地。

    銀行花式營(yíng)銷搶市場(chǎng)

    根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法，參加個(gè)人養(yǎng)老金，需要先開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，這兩個(gè)賬戶都是唯一的，且相互對(duì)應(yīng)。通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開設(shè)這兩個(gè)賬戶，兩個(gè)賬戶開立后，參加人就可以向個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳費(fèi)、購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

    中國(guó)銀行研究院博士后杜陽(yáng)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，首先，銀行開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，將有效增加個(gè)人養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，拓寬個(gè)人養(yǎng)老資產(chǎn)配置渠道，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品滲透率。其次，有助于提升養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量，通過開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，銀行在規(guī)范養(yǎng)老金使用、維護(hù)制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)、保障養(yǎng)老資金安全等方面發(fā)揮著不可替代的作用。再次，有助于吸引更廣泛群體參與到養(yǎng)老金融市場(chǎng)，顯著提升養(yǎng)老金融市場(chǎng)活力，充分體現(xiàn)金融服務(wù)的人民性。

    如何開立自己的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶？開通過程是否方便？《證券日?qǐng)?bào)》記者通過在幾家國(guó)有大行和股份制銀行進(jìn)行線上開戶申請(qǐng)發(fā)現(xiàn)，各家銀行開戶流程大同小異，多數(shù)銀行默認(rèn)一次性開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，開立過程需要身份認(rèn)證、人臉識(shí)別等。整個(gè)流程并不復(fù)雜，線上辦理僅需幾分鐘便可完成。

    以某國(guó)有大行為例，如果是該行持卡用戶，用戶只需登錄該行手機(jī)銀行APP，搜索或直接點(diǎn)擊進(jìn)入個(gè)人養(yǎng)老金開戶界面，選擇需要綁定的銀行卡（本行或他行）即可，其中他行儲(chǔ)蓄卡可選范圍為除本行外的其他5家國(guó)有銀行。如果非該行持卡用戶，則需要上傳身份證和手機(jī)號(hào)等相關(guān)個(gè)人信息。另外，除了手機(jī)銀行APP，客戶還可以通過網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機(jī)等渠道辦理。

    記者注意到，目前多家銀行針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開立推出立減金、抽紅包等活動(dòng)。“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶業(yè)務(wù)正式上線啦！”一位城商行客戶經(jīng)理向記者介紹，“首次成功開通我行個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的客戶，截至2023年1月31日前，能抽取30元至288元獎(jiǎng)品，數(shù)量有限，先到先得。”記者從招商銀行獲悉，試點(diǎn)城市客戶通過招商銀行指定的渠道開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，即可獲得抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，最高288元，此外，活動(dòng)期間，客戶個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶繳存金額達(dá)10元，即可領(lǐng)取10元紅包。

    為了搶占市場(chǎng)，銀行員工也是積極推廣，利用個(gè)人朋友圈以及家人人脈資源賣力營(yíng)銷。記者也在朋友圈刷到不少銀行員工發(fā)布的個(gè)人養(yǎng)老金開戶廣告。

    個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品陸續(xù)上線

    多家銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，“目前我行已經(jīng)上線個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品，后續(xù)銀行會(huì)陸續(xù)提供多種品類的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，比如個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

    以建行為例，記者登錄該行手機(jī)銀行APP發(fā)現(xiàn)，目前在該行個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)產(chǎn)品列表中顯示有多個(gè)養(yǎng)老基金產(chǎn)品。該行的客戶經(jīng)理對(duì)記者表示，首批養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額已經(jīng)開始上線，養(yǎng)老基金的Y份額是專門用于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投資的基金份額。與其他基金產(chǎn)品相比，最大的區(qū)別在于Y份額可以實(shí)施管理費(fèi)、托管費(fèi)的優(yōu)惠，目前實(shí)施五折費(fèi)率優(yōu)惠。除了費(fèi)率上的優(yōu)惠，產(chǎn)品在投資運(yùn)作上跟A類、C類基金沒有區(qū)別。

    此外，記者了解到，也有部分銀行并未上線個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，但目前可以開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，并表示相關(guān)產(chǎn)品將會(huì)陸續(xù)上架銷售。在分析人士看來，后續(xù)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類會(huì)不斷豐富，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品和養(yǎng)老基金會(huì)成為各家銀行主推的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

    “由于個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的唯一性，對(duì)商業(yè)銀行提出更高要求。”杜陽(yáng)表示，各家銀行需要形成良好競(jìng)合生態(tài)，共同推進(jìn)賬戶管理的進(jìn)一步完善。在消費(fèi)者金融服務(wù)工作方面，基于養(yǎng)老資金的特殊屬性，銀行要將提升賬戶安全性擺在更加重要的位置上，提高信息披露準(zhǔn)確度和透明度，增加長(zhǎng)期限產(chǎn)品供給，不得變相通過期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)規(guī)避監(jiān)管要求，不得變相宣傳相關(guān)產(chǎn)品預(yù)期收益率。

    銀行業(yè)內(nèi)人士指出，目前各家銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)化較為明顯，如何打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)至關(guān)重要。“在打造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)方面，銀行要持續(xù)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品方案，要根據(jù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合。”杜陽(yáng)稱。

    “對(duì)于商業(yè)銀行來說，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)無疑將是一個(gè)空間較大的藍(lán)海市場(chǎng)。”于百程認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式實(shí)施后，銀行自然要搶得先機(jī)開展客源爭(zhēng)奪戰(zhàn)，一方面，從戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)上重視，加大線上線下推廣力度，提供營(yíng)銷補(bǔ)貼，獲取種子用戶；另一方面，要跟各類養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)合作，豐富產(chǎn)品類型，開設(shè)養(yǎng)老金專區(qū)，形成一站式平臺(tái)服務(wù)，以滿足不同個(gè)人養(yǎng)老資金用戶的需要，提升用戶體驗(yàn)。