不要把“對(duì)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給“錯(cuò)”的人

    ■冷翠華

    當(dāng)前，“保險(xiǎn)姓保”的價(jià)值理念正在回歸，險(xiǎn)企創(chuàng)新發(fā)展、錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)尤其重要。欣慰的是，在保障型產(chǎn)品開發(fā)方面，險(xiǎn)企花心思、下功夫，常有自帶亮點(diǎn)的產(chǎn)品出現(xiàn)；但遺憾的是，在營(yíng)銷過(guò)程中，亮點(diǎn)常被無(wú)限放大，而理應(yīng)強(qiáng)調(diào)的一些重要因素卻被故意忽略。筆者認(rèn)為，險(xiǎn)企創(chuàng)新發(fā)展，開發(fā)好產(chǎn)品是第一步，但還須防止把“對(duì)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣給了“錯(cuò)”的人；消費(fèi)者則要明白，買前擦亮眼強(qiáng)于事后去維權(quán)，細(xì)看、多問。

    在保障型產(chǎn)品創(chuàng)新方面，近兩年最具代表性的當(dāng)屬高端醫(yī)療險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，2017年財(cái)險(xiǎn)公司高端醫(yī)療險(xiǎn)呈井噴之勢(shì)，截至去年底，15家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共注冊(cè)了38款高端醫(yī)療產(chǎn)品，保額明顯提高、保費(fèi)顯著下降，免體檢、投保手續(xù)更便捷等，都成為高端醫(yī)療險(xiǎn)創(chuàng)新的亮點(diǎn)。

    客觀來(lái)說(shuō)，險(xiǎn)企在醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和投保方式上進(jìn)行了很大創(chuàng)新，大大提升了醫(yī)療保險(xiǎn)的熱度，促進(jìn)了保險(xiǎn)理念的普及，部分產(chǎn)品甚至引領(lǐng)了新潮流。醫(yī)療險(xiǎn)以其消費(fèi)型、高杠桿的特點(diǎn)，成為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較弱的人群轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的最佳選擇。

    但值得注意的是，在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，出現(xiàn)了一些亂象，把對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣錯(cuò)了。這集中表現(xiàn)在，夸大產(chǎn)品亮點(diǎn)，而對(duì)注意事項(xiàng)避重就輕甚至故意混淆概念，從而埋下糾紛隱患。例如在創(chuàng)新過(guò)程中，一年期醫(yī)療險(xiǎn)的保額從100萬(wàn)元、300萬(wàn)元上漲到600萬(wàn)元甚至1000萬(wàn)元，單從產(chǎn)品開發(fā)的角度看，倘若能經(jīng)得住精算檢驗(yàn)，險(xiǎn)企為了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)而提升保額，無(wú)可厚非。但在銷售過(guò)程中，高保額往往成了唯一的賣點(diǎn)，被反復(fù)強(qiáng)調(diào)；事實(shí)上，續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)等核心問題往往被有意無(wú)意地忽視。針對(duì)營(yíng)銷亂象，監(jiān)管機(jī)構(gòu)正多措并舉，一邊反復(fù)強(qiáng)調(diào)“續(xù)保”這一風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一邊對(duì)自媒體保險(xiǎn)營(yíng)銷亂象進(jìn)行重拳整治。

    銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，消費(fèi)者投訴涉及人身保險(xiǎn)事件11707起。其中，銷售糾紛投訴4907起，占比41.92%。值得注意的是，涉及險(xiǎn)種方面，疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等保障型產(chǎn)品投訴顯著增加，同比增長(zhǎng)41.63%。個(gè)中原因，值得深思。

    如何防止把對(duì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品賣錯(cuò)了？在監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管措施的同時(shí)，險(xiǎn)企和消費(fèi)者都需要行動(dòng)起來(lái)。

    保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷體系的管理，尤其是自媒體和產(chǎn)說(shuō)會(huì)等渠道要加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)明對(duì)營(yíng)銷員的獎(jiǎng)懲措施；對(duì)于消費(fèi)者而言，則要注意在出手前多問、細(xì)看，全面了解，不要只看片面介紹或聽營(yíng)銷員的一面之詞，購(gòu)買前要擦亮眼睛。