蔣光祥：P2P亂象警示金融防控要打提前量

    近幾個(gè)月P2P領(lǐng)域天雷滾滾，異常平臺(tái)已經(jīng)開始有戲劇化發(fā)展傾向。更為要緊的是，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)去杠桿下的嚴(yán)峻大勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管收緊，備案延期，有“資金池”嫌疑的平臺(tái)難以借新還舊，投資人恐慌開始蔓延，用戶信心全面崩潰。焦灼的投資者之外，那些與這些平臺(tái)有真實(shí)借款業(yè)務(wù)的債務(wù)人可能心緒也正莫名復(fù)雜。在已倒閉的平臺(tái)債務(wù)人當(dāng)中，部分個(gè)人與企業(yè)表現(xiàn)出較低的償債意愿，特別是有償還能力的債務(wù)人仍采取種種措施惡意逃廢債務(wù)，這無疑會(huì)對(duì)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生比平臺(tái)倒閉本身更為惡劣的連環(huán)影響。因而，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近日發(fā)聲，呼吁相關(guān)部門應(yīng)進(jìn)一步加大打擊惡意逃廢債等趁火打劫行為，維護(hù)規(guī)范合同的存續(xù)效力。

    一碼歸一碼，投資者追償?shù)谋窘鹋c利息要有著落，債務(wù)終究要有人來還。仍在存續(xù)的債務(wù)只要合法合規(guī)，逃廢債既違法，也有違公序良俗。此外，對(duì)于維持正常運(yùn)營中的合規(guī)P2P平臺(tái)的投資者來說，若其投資的是沒有“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”或者“提前贖回”條款的產(chǎn)品，此刻跟風(fēng)擠兌也難言理智，因?yàn)榧幢闶倾y行類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也難以招架這種風(fēng)險(xiǎn)。這也是互金協(xié)會(huì)“提示金融消費(fèi)者應(yīng)遵循契約精神，依法履約，避免因發(fā)生失信行為而引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)”的話外之音。

    因而，直面P2P爆雷后遺癥，盡最大可能保障投資人合法利益，已成當(dāng)前要?jiǎng)?wù)。如P2P平臺(tái)已無能力正常經(jīng)營，嚴(yán)重影響貸款人、借款人的利益，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者行業(yè)協(xié)會(huì)可以對(duì)該平臺(tái)實(shí)行接管，在追查其違法、犯罪行為的同時(shí)，盡力追回待還資金，減少投資人損失。P2P平臺(tái)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)提前一定時(shí)間通過官方網(wǎng)站等向投融資雙方公告信息或者直接通知投融資人，同時(shí)幫助投融資人確定借款關(guān)系及相關(guān)擔(dān)保關(guān)系，不得因?yàn)榫W(wǎng)站關(guān)閉致使投融資人的電子合同消失，不得因?yàn)镻2P平臺(tái)暫停、終止運(yùn)營致使擔(dān)保物滅失等。

    此外，互聯(lián)網(wǎng)金融整治多年仍頻爆雷，一個(gè)很重要的原因就是之前的歸屬監(jiān)管部門——地方金融辦背負(fù)監(jiān)管重壓，監(jiān)管手段也捉襟見肘，很多省份還處于小米加步槍的階段，無法應(yīng)對(duì)眼花繚亂，一日千里的P2P發(fā)展形勢(shì)，監(jiān)管科技的重要性呼之欲出。而對(duì)這方面風(fēng)險(xiǎn)的盡職調(diào)查，支付寶等金融科技巨頭顯然更具深度和廣度。早在2012年下半年，支付寶就陸續(xù)終止了與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)合作，翻開支付寶數(shù)百萬家線上合作商戶目錄，沒有一家P2P平臺(tái)得以接入。這背后是“蟻盾風(fēng)險(xiǎn)大腦”的支撐，借助自身在人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，其防控思路已經(jīng)“繞前”。據(jù)悉最近數(shù)月，已經(jīng)有北京、天津、廣州、西安、貴陽等多個(gè)城市的金融局（辦）與螞蟻金服這樣的金融科技巨頭簽訂了地方金融風(fēng)險(xiǎn)防控和金融科技創(chuàng)新發(fā)展的相關(guān)協(xié)議，類似借助“外腦”做好風(fēng)險(xiǎn)防控的做法應(yīng)該是值得更多的地方金融監(jiān)管部門學(xué)習(xí)的一個(gè)思路。

    成也蕭何敗蕭何，P2P得勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)迅速蔓延都是拜互聯(lián)網(wǎng)所賜，并呈現(xiàn)高隱蔽、跨地域和擴(kuò)散快等特點(diǎn)。既然金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展趨勢(shì)勢(shì)不可擋，地方金融監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)化的管理方法也必須能夠及時(shí)跟上。傳統(tǒng)監(jiān)管手段顯然已不能抵御沖擊，不妨借鑒“蟻盾”等智能風(fēng)控“外腦”，在P2P平臺(tái)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)就把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)；提早感知風(fēng)險(xiǎn)，讓異常P2P平臺(tái)點(diǎn)狀風(fēng)險(xiǎn)不擴(kuò)散，方能盡職盡責(zé)保護(hù)好金融消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地促進(jìn)普惠金融和新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。