應(yīng)對(duì)“銀發(fā)潮” 保險(xiǎn)業(yè)一直在路上

    冷翠華

    近日發(fā)布的《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)新時(shí)代老齡工作的意見(jiàn)》（下稱(chēng)《意見(jiàn)》）為提升廣大老年人的獲得感、幸福感、安全感開(kāi)辟了全新空間，《意見(jiàn)》發(fā)布當(dāng)日，資本市場(chǎng)相關(guān)概念股報(bào)以“漲”聲。

    在探索積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的道路上，保險(xiǎn)業(yè)“身先力行”。從重資產(chǎn)的高端商業(yè)養(yǎng)老社區(qū)，到輕資產(chǎn)的居家養(yǎng)老，再到社區(qū)養(yǎng)老等多種模式，不同險(xiǎn)企根據(jù)各自資源優(yōu)勢(shì)，不斷深耕發(fā)力。

    提升老年人生活質(zhì)量需要有適合的養(yǎng)老方式。在居家養(yǎng)老為主的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老差異化方面已有諸多嘗試，或開(kāi)發(fā)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的高端養(yǎng)老社區(qū)，或主打離孩子僅有“一碗湯”距離的城心養(yǎng)老模式。同時(shí)，各險(xiǎn)企在“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”領(lǐng)域不斷深入探索，緊密結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老服務(wù)以及健康管理，擴(kuò)大生態(tài)圈，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈。而此次《意見(jiàn)》明確指出，在2022年年底前建立老年人能力綜合評(píng)估制度，評(píng)估結(jié)果在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)互認(rèn)。這將為發(fā)展真正的護(hù)理險(xiǎn)掃除障礙，加速更多“護(hù)理險(xiǎn)”為老年人保駕護(hù)航。

    老年人生活質(zhì)量的關(guān)鍵在于醫(yī)療保障水平的提升，當(dāng)其罹患疾病時(shí)能做到“早發(fā)現(xiàn)，早治療”。前述《意見(jiàn)》提出，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，開(kāi)發(fā)老年人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。從現(xiàn)實(shí)情況看，目前可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品有1000多個(gè)，基本涵蓋老年人最為關(guān)注的疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)等。整體來(lái)看，全國(guó)有1.07億60周歲及以上老年人持有商業(yè)險(xiǎn)保單，滲透率為41%，可見(jiàn)需求旺盛，投保積極性較高。

    同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)不曾停止進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品供給和投保理賠流程的步伐。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月份，可供70周歲以上老年人投保的費(fèi)率可調(diào)長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)已上線(xiàn)25款。

    近年來(lái)，我國(guó)陸續(xù)開(kāi)展稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并取得了一些成效，但與巨大的需求相比，缺口仍然巨大。同時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為提升老年人晚年生活保障的另一重要途徑，不容忽視。這就對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出更高要求：要真正具有養(yǎng)老功能，要進(jìn)行合理風(fēng)控設(shè)計(jì)，既要打消人們對(duì)資金長(zhǎng)期不能流動(dòng)的顧慮，又要為其爭(zhēng)取較好的投資收益，豐富養(yǎng)老資金長(zhǎng)期管理方式。

    正如《意見(jiàn)》所言，有效應(yīng)對(duì)我國(guó)人口老齡化，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)億萬(wàn)百姓福祉，事關(guān)社會(huì)和諧穩(wěn)定。而所謂保險(xiǎn)，作為資本市場(chǎng)重要投資手段的同時(shí)，還可以提供一份“安心”。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，必將為建設(shè)一條中國(guó)特色、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化道路貢獻(xiàn)保險(xiǎn)力量。