信用消費賬單薄了還是厚了？

    受疫情影響的當下，大家的信用消費賬單，變薄了還是變厚了？

    近日，一則消息引發(fā)業(yè)內關注。經濟學家林采宜在社交媒體上透露，因為居住在上海，最近一個月的招商銀行信用卡賬單交易金額只有11.4元，也因為消費金額的“不尋常”，而接到了招行私行客戶經理的電話問詢。記者向多位身在上海的人士了解到，這種賬單變“薄”現象并不少見，因為“沒地方要刷卡”。但是大家也反映，“并沒少花錢”，所以更常見的情況是，一邊是月均信用卡賬單數千元陡然降至個位數的案例有不少，另一邊是不少人通過各種社交團購平臺在線購買蔬果食品等物資，花銷了數千元甚至萬余元。

    面對近期外部環(huán)境短期急劇變化中用戶的訴求，不少銀行信用卡中心及螞蟻“花唄”等信用消費產品推出了貼息補貼、延期還款等惠民政策，初衷是和持卡人或者產品用戶先一起共渡難關。不過，從信用消費賬單厚度變化來看，這至少提醒我們，信用消費的風險管理、風險化解，可能遠遠比當下的貼息延期更復雜。

    2020年三、四季度，受疫情影響，彼時不少銀行信用卡不良貸款余額、不良率有明顯抬升。與之相應，過去兩年，一些銀行信用卡中心采取了一系列風險管控措施，比如，提高信用卡客戶準入標準，調優(yōu)初始額度策略；優(yōu)化風險識別和計量模型，加強高共債客戶管控；強化催收合規(guī)管理，逐步化解潛在風險等，從發(fā)卡審批、貸中管理、貸后催收等環(huán)節(jié)發(fā)力應對。從年報數據來看，截至2021年末，銀行信用卡不良壓降明顯，但行業(yè)整體發(fā)卡量、交易金額增速明顯放緩。

    這些更加說明，如果拉長時間看過去3年人們的信用消費賬單大數據的話，會發(fā)現不少人的消費行為和風險偏好發(fā)生明顯變化。一直以來，很多人看好疫情緩釋、社會經濟復蘇之際，社會消費也會快速反彈甚至出現“報復性消費”。但正如部分業(yè)內人士看來，這或許只出現在“頭部的超白領人群”身上，這部分人大量的消費需求被壓縮掉之后出現短期明顯增長，而更多人轉向對自己信用消費賬單作“精細化管理”。

    過去10年，是我國消費信貸快速發(fā)展的增長期，2012年消費金融公司在中國還只是試點，而到2022年初，全國已開業(yè)消費金融公司達到30家，合計資產規(guī)模超7000億元。而銀行信用卡經歷黃金年代卡量井噴，截至2021年底，累計發(fā)卡量突破億張的俱樂部成員已達7家。信貸的收益持續(xù)增長，風險也在累積，事實上，多因素作用下，過去3年多，各類消費金融機構面向存量用戶的精細化經營、優(yōu)化資產結構，也一直是熱門課題。

    面對這一課題，兩種嘗試路徑值得關注。一種基于互聯網運營切入用戶賬單管理，比如螞蟻花唄去年9月上線“賬單助手”，目前覆蓋了1.7億用戶，通過預算管理、花超提醒、還款建議等設計，引導用戶自己去查賬、管賬，從規(guī)劃還款安排來導向資金使用時的理性消費；另一種是更多銀行信用卡中心的嘗試，以消費增長、服務新市民等為契機，提升年輕消費型客群和“新市民”客群結構占比，同時著力金融消費場景的細分、拓建，帶動信用卡數字化轉型提速。