信用消費(fèi)賬單薄了還是厚了？

    受疫情影響的當(dāng)下，大家的信用消費(fèi)賬單，變薄了還是變厚了？

    近日，一則消息引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜在社交媒體上透露，因?yàn)榫幼≡谏虾?，最近一個(gè)月的招商銀行信用卡賬單交易金額只有11.4元，也因?yàn)橄M(fèi)金額的“不尋常”，而接到了招行私行客戶經(jīng)理的電話問詢。記者向多位身在上海的人士了解到，這種賬單變“薄”現(xiàn)象并不少見，因?yàn)?ldquo;沒地方要刷卡”。但是大家也反映，“并沒少花錢”，所以更常見的情況是，一邊是月均信用卡賬單數(shù)千元陡然降至個(gè)位數(shù)的案例有不少，另一邊是不少人通過各種社交團(tuán)購平臺(tái)在線購買蔬果食品等物資，花銷了數(shù)千元甚至萬余元。

    面對(duì)近期外部環(huán)境短期急劇變化中用戶的訴求，不少銀行信用卡中心及螞蟻“花唄”等信用消費(fèi)產(chǎn)品推出了貼息補(bǔ)貼、延期還款等惠民政策，初衷是和持卡人或者產(chǎn)品用戶先一起共渡難關(guān)。不過，從信用消費(fèi)賬單厚度變化來看，這至少提醒我們，信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)化解，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)比當(dāng)下的貼息延期更復(fù)雜。

    2020年三、四季度，受疫情影響，彼時(shí)不少銀行信用卡不良貸款余額、不良率有明顯抬升。與之相應(yīng)，過去兩年，一些銀行信用卡中心采取了一系列風(fēng)險(xiǎn)管控措施，比如，提高信用卡客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)優(yōu)初始額度策略；優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和計(jì)量模型，加強(qiáng)高共債客戶管控；強(qiáng)化催收合規(guī)管理，逐步化解潛在風(fēng)險(xiǎn)等，從發(fā)卡審批、貸中管理、貸后催收等環(huán)節(jié)發(fā)力應(yīng)對(duì)。從年報(bào)數(shù)據(jù)來看，截至2021年末，銀行信用卡不良?jí)航得黠@，但行業(yè)整體發(fā)卡量、交易金額增速明顯放緩。

    這些更加說明，如果拉長時(shí)間看過去3年人們的信用消費(fèi)賬單大數(shù)據(jù)的話，會(huì)發(fā)現(xiàn)不少人的消費(fèi)行為和風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生明顯變化。一直以來，很多人看好疫情緩釋、社會(huì)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇之際，社會(huì)消費(fèi)也會(huì)快速反彈甚至出現(xiàn)“報(bào)復(fù)性消費(fèi)”。但正如部分業(yè)內(nèi)人士看來，這或許只出現(xiàn)在“頭部的超白領(lǐng)人群”身上，這部分人大量的消費(fèi)需求被壓縮掉之后出現(xiàn)短期明顯增長，而更多人轉(zhuǎn)向?qū)ψ约盒庞孟M(fèi)賬單作“精細(xì)化管理”。

    過去10年，是我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的增長期，2012年消費(fèi)金融公司在中國還只是試點(diǎn)，而到2022年初，全國已開業(yè)消費(fèi)金融公司達(dá)到30家，合計(jì)資產(chǎn)規(guī)模超7000億元。而銀行信用卡經(jīng)歷黃金年代卡量井噴，截至2021年底，累計(jì)發(fā)卡量突破億張的俱樂部成員已達(dá)7家。信貸的收益持續(xù)增長，風(fēng)險(xiǎn)也在累積，事實(shí)上，多因素作用下，過去3年多，各類消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面向存量用戶的精細(xì)化經(jīng)營、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，也一直是熱門課題。

    面對(duì)這一課題，兩種嘗試路徑值得關(guān)注。一種基于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營切入用戶賬單管理，比如螞蟻花唄去年9月上線“賬單助手”，目前覆蓋了1.7億用戶，通過預(yù)算管理、花超提醒、還款建議等設(shè)計(jì)，引導(dǎo)用戶自己去查賬、管賬，從規(guī)劃還款安排來導(dǎo)向資金使用時(shí)的理性消費(fèi)；另一種是更多銀行信用卡中心的嘗試，以消費(fèi)增長、服務(wù)新市民等為契機(jī)，提升年輕消費(fèi)型客群和“新市民”客群結(jié)構(gòu)占比，同時(shí)著力金融消費(fèi)場(chǎng)景的細(xì)分、拓建，帶動(dòng)信用卡數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速。