商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新漸入佳境

    推出“亞健康體”保險(xiǎn)、布局康養(yǎng)生態(tài)圈……多重壓力下，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展正迎來一輪創(chuàng)新熱潮。

    以往，“次標(biāo)體”客群往往只能通過加費(fèi)、除外承保等方式優(yōu)先選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，且容易出現(xiàn)拒保、延期承保等情況。近兩年來，保險(xiǎn)公司在健康險(xiǎn)產(chǎn)品方面積極創(chuàng)新，越來越多的險(xiǎn)企創(chuàng)新推出針對(duì)亞健康人群、“次標(biāo)體”相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前已覆蓋高血壓、糖尿病、甲狀腺/乳腺結(jié)節(jié)等多種疾病。

    同時(shí)，“產(chǎn)品+服務(wù)”理念日益成為保險(xiǎn)行業(yè)主流，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)生態(tài)圈更成為大型保險(xiǎn)公司的共同選擇。例如，平安持續(xù)推進(jìn)醫(yī)療健康生態(tài)圈戰(zhàn)略，提供覆蓋健康、慢病、疾病、養(yǎng)老的一站式服務(wù)，賦能金融主業(yè)。太平洋健康險(xiǎn)從“事后賠付”向健康價(jià)值鏈的前端延伸，近日太平洋健康險(xiǎn)作為發(fā)起人，聯(lián)合國內(nèi)醫(yī)療服務(wù)提供商、保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)等多方，共同發(fā)起成立“健康生態(tài)聯(lián)盟”。

    保險(xiǎn)公司積極開展創(chuàng)新的背后，是健康險(xiǎn)在多年高速增長后進(jìn)入調(diào)整期。近兩年，由于經(jīng)濟(jì)增長放緩、個(gè)險(xiǎn)隊(duì)伍轉(zhuǎn)型等因素影響，健康險(xiǎn)銷售持續(xù)承壓。同時(shí)，城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（又稱“惠民保”）等對(duì)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)亦有一定擠壓效應(yīng)。

    數(shù)據(jù)顯示，2022年前9月，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入同比增長3.3%，但人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入僅同比增長0.55%。

    不過，短期低谷并不代表長期趨勢(shì)。伴隨著中國人口老齡化程度的日益加深，以及國民健康理念的提升，人民群眾對(duì)健康保障的需求與日俱增。

    作為醫(yī)療保障體系的重要組成部分，我國健康險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展初期。根據(jù)2020年中國銀保監(jiān)會(huì)等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》，力爭到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過2萬億元。

    浙商證券分析，2011年~2021年，健康險(xiǎn)保費(fèi)復(fù)合增速達(dá)到28.4%，在人身險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比提升至25.4%。按照監(jiān)管2025年2萬億的規(guī)模目標(biāo)，預(yù)計(jì)未來的保費(fèi)復(fù)合增速為24%。

    目前，商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給、理賠服務(wù)等方面仍存在很多不足，未來健康險(xiǎn)創(chuàng)新空間還很大。例如，推動(dòng)醫(yī)療資源和保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)融合，完善健康管理服務(wù)體系、豐富健康管理服務(wù)內(nèi)容，以及進(jìn)一步拓寬保障人群、提升客戶體驗(yàn)等。

    保險(xiǎn)公司積極推動(dòng)健康險(xiǎn)從以“疾病”為中心向以“健康”為中心轉(zhuǎn)變，既有利于更好地滿足民眾多元化醫(yī)療保障需求，也將推動(dòng)健康險(xiǎn)迎來新的發(fā)展熱潮。