房貸創(chuàng)新重在發(fā)掘消費(fèi)者潛在需求

    近期各式房貸“登場(chǎng)”，既有父母子女共同償還的“百歲貸”“接力貸”，也有男女朋友互幫互助的“連心貸”。這些信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)初衷是降低借款門檻，促進(jìn)釋放合理購(gòu)房需求。本意雖無(wú)可厚非，但如果考慮到風(fēng)險(xiǎn)和實(shí)用性，創(chuàng)“新”實(shí)難讓人眼前一亮。

    當(dāng)前引發(fā)熱議的“接力貸”和“連心貸”，共同特征是引入多個(gè)共同還款方，增加還款能力并共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，從而降低借款門檻。

    “接力貸”主要體現(xiàn)為通過引入子女作為共同還款人，降低了父母辦理購(gòu)房貸款時(shí)的年齡限制門檻。例如，不少銀行要求，購(gòu)房者辦理貸款時(shí)需同時(shí)滿足貸款期限不超過30年和還款人最后還清貸款時(shí)年齡不超過70歲的條件。若購(gòu)房者申請(qǐng)貸款時(shí)年齡超過40歲，那么這位購(gòu)房者的最長(zhǎng)可貸款年限將不足30年，此時(shí)引入子女進(jìn)行年齡“接力”，則可補(bǔ)足30年的最長(zhǎng)貸款期限。這也是所謂“百歲貸”的邏輯所在。極限條件下，父母70歲時(shí)申請(qǐng)貸款，子女“接力”還貸30年，本質(zhì)上貸款年限并沒有延長(zhǎng)，只是以父母名義申請(qǐng)，得出“百歲”的噱頭。

    “連心貸”也是同理，男女雙方共同申請(qǐng)貸款，或一方申請(qǐng)貸款，另一方作為連帶擔(dān)保人，向銀行申請(qǐng)住房貸款，這彌補(bǔ)了男女任意一方還款能力的不足，從而降低了購(gòu)房者申請(qǐng)住房貸款的門檻。

    當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇面臨總需求不足的突出矛盾，運(yùn)用特色金融產(chǎn)品發(fā)掘消費(fèi)者潛在需求，鼓勵(lì)大件商品消費(fèi)，不失為一種金融創(chuàng)新手段。但如果僅僅是像“百歲貸”海報(bào)那樣，將數(shù)字簡(jiǎn)單相加給出看似優(yōu)惠的營(yíng)銷噱頭，卻前腳剛上線后腳就下架，形大于實(shí)；或炒作原本就受眾不多、不實(shí)用且違約概率大的產(chǎn)品，不僅讓降低借款門檻虛有其表，還會(huì)損害商業(yè)銀行公共形象，對(duì)促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)回暖無(wú)益。

    在堅(jiān)持“房住不炒”定位、支持剛性和改善性住房需求的前提下，房地產(chǎn)市場(chǎng)參與各方應(yīng)從切實(shí)解決購(gòu)房者需求痛點(diǎn)的角度出發(fā)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品真正創(chuàng)新，而非簡(jiǎn)單地炒作概念博眼球，方能共同構(gòu)建房地產(chǎn)供給、需求兩方有效匹配的良性市場(chǎng)環(huán)境。