中國金融立法需要考慮五個(gè)問題

    分別設(shè)立金融管理機(jī)構(gòu)，除了增加金融管理成本之外，還給中國金融市場(chǎng)監(jiān)管留下了許多漏洞。是否有必要從根本上解決我國“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”中存在的問題，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制呢？

    喬新生

    2020年1月16日，中國人民銀行召開2020年金融法治工作電視電話會(huì)議，決定加快推進(jìn)《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《存款保險(xiǎn)條例》、《地方金融監(jiān)管管理?xiàng)l例》等立法工作，以高質(zhì)量立法推動(dòng)、保障高質(zhì)量發(fā)展。這標(biāo)志著我國將加快金融領(lǐng)域立法的步伐，通過完善金融法律制度體系，適應(yīng)我國對(duì)外開放的需要。

    筆者認(rèn)為，中國金融立法應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)解決以下幾個(gè)關(guān)鍵問題：

    首先，應(yīng)當(dāng)關(guān)注我國金融體制改革問題。中國為了減少金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”模式。但是，正如人們所看到的那樣，包括金融資產(chǎn)管理公司在內(nèi)許多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全流域經(jīng)營，許多金融資產(chǎn)管理集團(tuán)擁有銀行、信托、保險(xiǎn)、證券、基金管理等幾乎所有金融業(yè)務(wù)牌照。金融體制改革過程中，是否有必要從根本上解決我國“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”中存在的問題，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制呢？

    分別設(shè)立金融管理機(jī)構(gòu)，除了增加金融管理成本之外，還給中國金融市場(chǎng)監(jiān)管留下了許多漏洞。中央高度重視金融監(jiān)管中存在的問題，2017年11月設(shè)立金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，“強(qiáng)化人民銀行宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)，強(qiáng)化金融監(jiān)管部門監(jiān)管職責(zé)，確保金融安全與穩(wěn)定發(fā)展”。這種在保留我國金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)之上，設(shè)計(jì)統(tǒng)一國家金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)的改革模式對(duì)于穩(wěn)定我國金融市場(chǎng)監(jiān)管體制，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國已經(jīng)將商業(yè)銀行、商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合并，成立統(tǒng)一的銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。考慮到證券行業(yè)涉及面廣，既包括證券公司，也包括上市公司，因此，保留證券監(jiān)管委員會(huì)。

    要想從根本上解決我國金融市場(chǎng)存在的問題，必須在國家金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)統(tǒng)籌基礎(chǔ)之上加快我國金融監(jiān)管體制改革的步伐。是否有必要把國家金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)而不是一個(gè)純粹的決策咨詢機(jī)構(gòu)，這是金融立法需要認(rèn)真考慮的問題。

    筆者建議，全國人大常委會(huì)可以考慮專門制定金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)法。立法機(jī)關(guān)可以借鑒美國聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)法的立法經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)中國商業(yè)銀行、商業(yè)保險(xiǎn)、信托、證券、基金管理的經(jīng)驗(yàn)，將我國現(xiàn)有信托、銀行、保險(xiǎn)、證券管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)直接轉(zhuǎn)移給金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)，由金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)專門設(shè)立信息統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)，將我國銀行、保險(xiǎn)、信托、證券行業(yè)所有信息整合起來，建立世界上規(guī)模最大的數(shù)據(jù)庫，利用區(qū)塊鏈系統(tǒng)，加強(qiáng)我國金融市場(chǎng)監(jiān)管力度。

    其次，金融市場(chǎng)經(jīng)營最大宗商品是貨幣，而貨幣涉及一個(gè)國家的金融主權(quán)，涉及國家的經(jīng)濟(jì)安全和人民切身利益。因此，金融市場(chǎng)監(jiān)管必須加強(qiáng)對(duì)貨幣的監(jiān)管。貨幣監(jiān)管既要考慮到貨幣價(jià)值的穩(wěn)定性，防止通貨膨脹損害人民的切身利益，同時(shí)又要確保貨幣供應(yīng)充足，滿足我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，貨幣一定會(huì)進(jìn)化為數(shù)字貨幣。中國人民銀行應(yīng)當(dāng)考慮加快我國數(shù)字貨幣研發(fā)工作，并且提請(qǐng)全國人大常委會(huì)在中國人民銀行法或者貨幣法中增加有關(guān)數(shù)字貨幣的相關(guān)條款，從而為我國數(shù)字貨幣的發(fā)行和流通打下堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

    第三，中國經(jīng)濟(jì)從本質(zhì)上來說仍然是儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)。雖然中國一些金融專家反復(fù)強(qiáng)調(diào)，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮居民存款的作用，盡可能地讓居民存款變成投資。但是，正如人們所看到的那樣，在中國這樣一個(gè)人口大國，絕大多數(shù)居民缺乏最基本的金融常識(shí)，因此，將他們儲(chǔ)蓄存款變?yōu)楣善笔袌?chǎng)投資客觀上會(huì)放大中國的金融風(fēng)險(xiǎn)。

    堅(jiān)持儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式不動(dòng)搖，堅(jiān)持保護(hù)居民存款不動(dòng)搖，應(yīng)當(dāng)成為我國金融立法的基本原則。

    第四，建立在儲(chǔ)蓄經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之上的金融法律體系具有獨(dú)特性。居民將自己存款存入銀行，銀行必須擔(dān)負(fù)起特殊的責(zé)任。然而現(xiàn)實(shí)生活中，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定的一系列部門規(guī)章和規(guī)范性文件正好相反。當(dāng)居民存款被冒領(lǐng)，切身利益受到嚴(yán)重?fù)p害的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)不是主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，而是推卸自己的責(zé)任。從最高人民法院公布的儲(chǔ)蓄合同案例來看，各級(jí)地方法院在處理有關(guān)儲(chǔ)蓄存款糾紛案件的時(shí)候，使用不同部門規(guī)章和規(guī)范性文件，案件處理結(jié)果不盡相同。

    保護(hù)居民存款不能停留在口頭上而應(yīng)該落實(shí)到行動(dòng)上。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須切實(shí)擔(dān)負(fù)起自己的責(zé)任，一方面為保護(hù)居民的存款采取切實(shí)可行的措施，依靠科技創(chuàng)新提高金融的安全性，另一方面，如果出現(xiàn)儲(chǔ)蓄合同糾紛，那么，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)承擔(dān)責(zé)任，而不是讓儲(chǔ)戶通過訴訟方式維護(hù)自己的正當(dāng)利益。

    筆者曾經(jīng)多次指出，在區(qū)塊鏈思維方式下，解決這個(gè)問題并不困難。中國人民銀行有關(guān)技術(shù)部門應(yīng)當(dāng)認(rèn)真考慮，如何依靠科技創(chuàng)新，確保儲(chǔ)戶合法權(quán)益不受損害。

    第五，金融監(jiān)管水平高低關(guān)鍵在金融人才。我國在金融專業(yè)人才培養(yǎng)方面積極探索，依托現(xiàn)有的高等院校和科研院所培養(yǎng)了大批優(yōu)秀金融專業(yè)人才。與此同時(shí)，中國從國外引進(jìn)一大批優(yōu)秀金融人才，他們成為我國金融市場(chǎng)監(jiān)管和經(jīng)營主力軍。但必須指出的是，我國金融人才培養(yǎng)方式仍有待進(jìn)一步改善。

    中國金融立法應(yīng)當(dāng)增加有關(guān)金融教育或者金融培訓(xùn)的內(nèi)容。這樣做一方面可以提高我國居民金融素質(zhì)，另一方面也可以為中國金融市場(chǎng)迎接激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)儲(chǔ)備優(yōu)秀的人才。

    （作者系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)教授）