惠民保市場增速趨穩(wěn) 邁入穩(wěn)定發(fā)展階段

    本報記者 冷翠華

    見習記者 楊笑寒

    隨著惠民保在全國范圍內鋪開，惠民保市場逐漸從初期的爆發(fā)式增長階段邁入穩(wěn)定發(fā)展階段。近日，第四屆復旦大學普惠保險與創(chuàng)新論壇發(fā)布的《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》研究報告（以下簡稱《知識圖譜》）顯示，惠民保市場增量回調，市場增速趨穩(wěn)。截至2024年10月31日，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）共推出298款地方性惠民保產品，今年新增12款產品。

    受訪專家表示，惠民保促進了健康險產品社保和商保融合的進程，對險企而言，探索以惠民保為核心的新型客戶經營模式，是其在惠民保市場可持續(xù)經營的關鍵。

    城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險是由政府支持推動、商業(yè)保險公司承保，面向當地基本醫(yī)療保險參保人的一種具有普惠性質的商業(yè)補充醫(yī)療保險，因其具有普惠保險性質，也被稱為“惠民保”。

    新增惠民保產品逐年下降，已從2020年的97款降至2024年（截至10月31日）的12款，惠民保市場增量回調趨勢顯著，市場增速趨穩(wěn)。

    從產品停售情況來看，惠民保市場也表現出從“增量擴張”轉向“存量升級”的態(tài)勢?！吨R圖譜》顯示，截至2024年10月31日，年內停售的惠民保產品為99款，相較于去年全年增加26款。停售的主要原因是產品合并運營、新產品承接替換原有產品等。

    從產品運營情況來看，《知識圖譜》顯示，截至2024年10月31日，正常運營的惠民保產品由211款減少為199款，其中，正常運營的傳統(tǒng)類惠民保產品為174款。

    對此，普華永道管理咨詢（上海）有限公司中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾告訴《證券日報》記者，從目前的市場表現看，如何實現商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展，是惠民保面臨的最大挑戰(zhàn)。

    業(yè)內人士認為，惠民保產品的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，主要原因是客戶的逆向選擇風險。對此，險企正在探索升級經營思路，即使僅就產品本身而言可能面臨商業(yè)壓力，但從惠民保的迭代看，仍呈現保障提升、責任多元的特點。

    通常，高保額的商業(yè)健康保險對投保人的健康情況、年齡等有特定要求，保費較高。而惠民保具有低門檻、低保費、高保額的特質，使得高風險人群更樂意投保。隨著高風險投保人數量增多，保險產品的賠付率會有所提高，為維持持續(xù)經營，保險公司不得不提高保費。而隨著保費的提高，首先退出或停止續(xù)保的是對該保險產品需求不高的低風險投保人，如此，惠民保陷入了賠付率和保費相互促進式升高的循環(huán)。

    那么，保險公司如何在惠民保的普惠性質與持續(xù)經營之間達到平衡？對此，周瑾認為，如果只是從健康險單一險種經營的視角看，惠民保的逆向選擇風險必然會導致賠付率上升和續(xù)保率下降。但是，如果把惠民?？醋魇墙柚庞眉捌淝榔脚_的一種新型客戶經營模式，通過惠民保獲客之后，通過服務和其他產品的跟進，從惠民保客群中再挖掘需求和價值，則是這一創(chuàng)新模式商業(yè)可持續(xù)的關鍵。

    對保險公司而言，惠民保產品更重要的作用在于“獲客”，使得其購買者更了解商業(yè)健康保險，從而成為商業(yè)健康保險的潛在客戶。

    復旦大學經濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑表示，惠民保除了以低廉的價格為更多民眾提供健康保障，還在一定程度上起到了教育和篩選作用，讓真正更需要保障的投保人自發(fā)選擇更高的商業(yè)健康保險保障，促進了社保和商保融合的進程。