個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施月余 12款相關(guān)產(chǎn)品面世

    本報(bào)記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    1月16日，中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“平安人壽”）公告稱，公司首款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品正式上市。

    2024年12月15日至今，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施已有月余，共新增12款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品上市。

    受訪專家表示，在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，保險(xiǎn)類產(chǎn)品具備期限長(zhǎng)、年金化領(lǐng)取、安全穩(wěn)健、契合養(yǎng)老需求等多方面優(yōu)勢(shì)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，未來(lái)有望迎來(lái)更多居民參與。

    政策紅利加速釋放

    個(gè)人養(yǎng)老金是政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，是國(guó)家關(guān)于養(yǎng)老第三支柱的制度性安排。其中，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    去年12月份，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度，這也意味著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推開至全國(guó)。

    自《通知》發(fā)布以來(lái)，多款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品迅速面世。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)的最新數(shù)據(jù)顯示，截至1月17日，共有177款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品，較個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施前增加了12款。

    例如，1月16日，平安人壽首款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品——平安盛世優(yōu)享養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）上市；12月20日，中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“人保壽險(xiǎn)”）公告推出首款經(jīng)紀(jì)代理專屬的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品“人保壽險(xiǎn)福壽優(yōu)選兩全保險(xiǎn)”。

    平安人壽表示，隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度全面開閘，政策紅利加速釋放，未來(lái)兩年內(nèi)或迎來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金較大體量的“繳存年”和“投資年”，居民的參與熱情有望得到更大程度激發(fā)，從而進(jìn)一步夯實(shí)我國(guó)的養(yǎng)老保障體系。

    年金保險(xiǎn)占比過(guò)半

    目前，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍包括理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金、國(guó)債等多種產(chǎn)品。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為與長(zhǎng)期資金和養(yǎng)老屬性契合度非常高的產(chǎn)品之一，具備多種優(yōu)勢(shì)。

    國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)公布的177款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中，96款為年金保險(xiǎn)，占比為54%；56款為兩全保險(xiǎn)，占比為32%；25款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，占比為14%。不難看出，年金保險(xiǎn)是個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)的主流。

    北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，在實(shí)踐中，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)普遍與萬(wàn)能賬戶結(jié)合，個(gè)別市場(chǎng)主體還在探索將養(yǎng)老年金險(xiǎn)與投連賬戶結(jié)合。其中，年金險(xiǎn)提供確定、終身的現(xiàn)金流，萬(wàn)能險(xiǎn)提供保底且相對(duì)穩(wěn)健的收益，投連險(xiǎn)則在承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有望獲得更高的投資收益。養(yǎng)老保險(xiǎn)多賬戶的設(shè)計(jì)，有助于在中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀下實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和收益性的有效結(jié)合，滿足不同客戶養(yǎng)老財(cái)富管理的需求。

    朱俊生表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有產(chǎn)品期限長(zhǎng)、安全穩(wěn)定、確定性強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。而且，在參與養(yǎng)老金融的機(jī)構(gòu)中，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠開發(fā)和銷售年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮精算方面的優(yōu)勢(shì)，用好過(guò)去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗(yàn)，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。

    未來(lái)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何進(jìn)一步提高其在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力？對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，開發(fā)更多具有長(zhǎng)期領(lǐng)取功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品、探索開發(fā)適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)該提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，以更好地滿足個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的需求。