全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮 保險業(yè)要抓住契機 向數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型升級

    本報兩會報道組 冷翠華

    “新冠疫情對保險業(yè)既是打擊，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的契機。外部環(huán)境倒逼改進，要求我們速度更快一些。以未來圖景看當(dāng)下，科技無疑是保險業(yè)不斷拓展可保風(fēng)險邊界、延伸保險服務(wù)范圍，以及提升保險市場覆蓋的底層基礎(chǔ)設(shè)施。”全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受《證券日報》記者專訪時表示。

    在他看來，新冠疫情對保險業(yè)的影響是巨大而短暫的，抓住契機，利用科技力量推進轉(zhuǎn)型發(fā)展是保險業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。同時，對我國車險深化改革、健康險的健康發(fā)展以及農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新等熱點問題，周延禮也一一進行了深入解讀。

    證券日報：新冠疫情給保險業(yè)發(fā)展帶來了一些挑戰(zhàn)，您如何看待疫情對保險業(yè)當(dāng)前以及今后一段時間的影響？

    周延禮：新冠疫情影響頗巨，保險業(yè)也深受沖擊，尤其是線下業(yè)務(wù)遭受不小打擊。但疫情對保險業(yè)務(wù)直接造成的擾動甚至沖擊是短暫的，不會改變保險行業(yè)整體持續(xù)增長的趨勢，疫情結(jié)束之后，隨著保險公司業(yè)務(wù)推進力度的提升，會帶來基本面的超預(yù)期。

    證券日報：新冠疫情暴露了保險業(yè)此前在發(fā)展中的哪些問題？形勢倒逼險企轉(zhuǎn)型發(fā)展，您認為轉(zhuǎn)型的主要方向在哪里？

    周延禮：新冠疫情發(fā)生以來，大家看到有不少風(fēng)險敞口未被保險覆蓋。如財產(chǎn)險中的企財險、營業(yè)中斷險的覆蓋面還有待提升。人身險方面，雖然疾病險、醫(yī)療險產(chǎn)品不少，但商業(yè)健康保障的覆蓋面仍然不足，特別是在應(yīng)對大規(guī)模流行性傳染病，以及由此引發(fā)的家庭收入損失、大額醫(yī)療支出等風(fēng)險保障上，保險業(yè)尚有進一步提升的空間。這些保障缺口既是當(dāng)前存在的問題，也是保險業(yè)發(fā)展的潛力和方向。

    疫情發(fā)生以來，保險業(yè)積極應(yīng)對，一是引導(dǎo)營銷隊伍通過線上平臺辦理業(yè)務(wù)，保障疫情期間各項業(yè)務(wù)正常開展；二是借助線上平臺完成在線投保、接收電子保單即時獲得保障、借助在線回執(zhí)完成保單簽收；三是進一步簡化理賠程序，增加線上理賠，通過保險App、客服電話、微信服務(wù)號等全天候提供保險服務(wù)。

    同時，疫情防控倒逼保險行業(yè)服務(wù)加快轉(zhuǎn)型升級，加快保險科技應(yīng)用，長期看有利于行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。同時，公眾憂患意識增強，對健康險的需求增大，投保意愿更強，長期看有利于健康險和責(zé)任險快速發(fā)展。

    總體而言，新冠疫情對保險業(yè)是打擊，也是行業(yè)轉(zhuǎn)型的契機。當(dāng)前，全球已邁入5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的高峰期，保險業(yè)作為信息密集型產(chǎn)業(yè)，也勢必因信息底層架構(gòu)的變遷而有所演變。行業(yè)應(yīng)需密切關(guān)注此次技術(shù)周期的演變趨勢，以及其將帶來的市場需求或有變化，積極應(yīng)用多年來積攢的技術(shù)轉(zhuǎn)化實力，將新興技術(shù)快速轉(zhuǎn)化并應(yīng)用至保險運營的各個環(huán)節(jié)，并架構(gòu)出適應(yīng)時代發(fā)展的管理機制及激勵機制，進一步激活新一代數(shù)字技術(shù)落地應(yīng)用的經(jīng)濟價值，構(gòu)建出適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟時代保險運營的新興范式。相信通過充分利用新冠疫情的倒逼機遇，保險業(yè)將有效提升新興技術(shù)的效能，進而解決原有的市場需求空白和服務(wù)響應(yīng)難題，進一步向數(shù)字化及智能化升級轉(zhuǎn)型邁進。

    證券日報：您認為，區(qū)塊鏈技術(shù)的重要意義體現(xiàn)在哪些方面？如何看待區(qū)塊鏈技術(shù)在保險業(yè)的應(yīng)用前景？

    周延禮：區(qū)塊鏈技術(shù)是近年來創(chuàng)新技術(shù)的代表，被認為是自互聯(lián)網(wǎng)誕生以來最具顛覆性的創(chuàng)新之一。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用對保險業(yè)的重要意義，主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，區(qū)塊鏈技術(shù)從本質(zhì)上解決了互信問題，在保護數(shù)據(jù)隱私的前提下打破信息壁壘；第二，區(qū)塊鏈能夠幫助保險業(yè)實現(xiàn)降本增效。特別是在疫情后復(fù)工復(fù)產(chǎn)的關(guān)鍵時期，區(qū)塊鏈能夠提供更多科技支撐和風(fēng)險保障。

    當(dāng)前，區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應(yīng)用圖譜，主要集中在產(chǎn)品、營銷、承保、理賠、風(fēng)控等5個環(huán)節(jié)，推動著保險行業(yè)價值鏈和全流程的改造。展望未來，要積極應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，利用區(qū)塊鏈技術(shù)對所存儲的共享數(shù)據(jù)進行加密保護，在防范保險欺詐、追蹤醫(yī)療記錄等方面持續(xù)突破。同時，也要加強數(shù)據(jù)安全與隱私保護，一是加快數(shù)據(jù)保護統(tǒng)一立法；二是推進建立金融科技行業(yè)自律組織；三是傳統(tǒng)金融機構(gòu)應(yīng)構(gòu)建完備的數(shù)據(jù)治理體系；四是新興金融科技企業(yè)應(yīng)更審慎處理數(shù)據(jù)。

    證券日報：車險改革已經(jīng)進行了多年，您認為，當(dāng)前的車險市場主要問題何在？今年將推出的車險綜合改革將重點解決哪些方面的問題？

    周延禮：機動車輛保險長期以來是財險領(lǐng)域的主要險種，同時又是涉及千家萬戶出行保障的民生大事，與人民群眾利益關(guān)系密切。2019年我國車險保費收入8189億元，占財險業(yè)總保費收入的63%。

    我國車險經(jīng)過多年的改革發(fā)展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題比較突出，離高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。要解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實現(xiàn)多方共贏，更好地維護消費者權(quán)益，需要實施車險綜合改革。

    要按照需求導(dǎo)向、市場導(dǎo)向、發(fā)展導(dǎo)向、漸進方式推進車險綜合改革，把堅持以人民為中心和高質(zhì)量發(fā)展作為評價標(biāo)準(zhǔn)，為保險消費者提供更好的車險保障服務(wù)。

    證券日報：近兩年，健康險的市場表現(xiàn)在保險市場中一枝獨秀，持續(xù)高位增長，健康險中出現(xiàn)了不少網(wǎng)紅產(chǎn)品，百萬元醫(yī)療險最為典型，您認為健康險創(chuàng)新的方向在哪里？健康險市場持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵問題是什么？

    周延禮：近年來，我國商業(yè)健康保險保持高速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。2019年健康保險保費收入7066億元，同比增長29.7%，賠付支出2351億元，同比增長34.78%，并為參保群眾積累了超過1萬億元的長期健康保障風(fēng)險準(zhǔn)備金，在滿足人民群眾多層次、多樣化和個性化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

    下一步，保險業(yè)將深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動健康險市場穩(wěn)健發(fā)展。一是用足、用好商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策，適時擴大相關(guān)保險產(chǎn)品范圍，讓國家對健康保險的稅收優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾。二是商業(yè)保險機構(gòu)要提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護等多領(lǐng)域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。三是商業(yè)保險機構(gòu)要把醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入健康保險保障范圍，支持醫(yī)學(xué)創(chuàng)新和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展；開發(fā)與癌癥篩查、診斷和治療相關(guān)的產(chǎn)品，服務(wù)國家“癌癥防治實施方案”。四是商業(yè)保險機構(gòu)要加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險、醫(yī)療意外保險，研究開發(fā)疫苗接種不良反應(yīng)補償保險，化解醫(yī)療風(fēng)險、減少醫(yī)患糾紛。通過不斷創(chuàng)新發(fā)展，力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元。

    證券日報：您認為，保險機構(gòu)進行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品供給側(cè)創(chuàng)新的方向主要在哪里？

    周延禮：截至2020年4月份，全國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入265.81億元，為5419.79萬戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險保障1.31萬億元，已向960.86萬戶次受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款147.82億元，農(nóng)業(yè)保險賠款成為農(nóng)戶災(zāi)后重建和恢復(fù)生產(chǎn)生活的重要資金來源。目前，我國已成為亞洲第一、世界第二的農(nóng)業(yè)保險大國。

    農(nóng)險創(chuàng)新要從三個方面著手。一是擴大保險覆蓋面。保險機構(gòu)要到革命老區(qū)、貧困地區(qū)尤其是深度貧困地區(qū)和邊疆少數(shù)民族地區(qū)提供服務(wù)。擴大關(guān)系國計民生和糧食安全的農(nóng)作物、主要牲畜和森林保險覆蓋面。支持發(fā)展地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險、漁業(yè)保險、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，推廣草原、漁業(yè)、農(nóng)房、農(nóng)機具等涉農(nóng)保險，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供風(fēng)險保障。

    二是提高保障水平。在中央補貼險種保直接物化成本的基礎(chǔ)上，推動大災(zāi)保險試點、完全成本保險和收入保險試點范圍進一步擴大，使更多的糧食生產(chǎn)經(jīng)營主體得到更高水平的保險保障。對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、家庭農(nóng)場的保障水平應(yīng)重點提高，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體孕育和發(fā)展。

    三是完善費率動態(tài)調(diào)整機制。加強農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險區(qū)劃研究，構(gòu)建中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險地圖，為保險機構(gòu)產(chǎn)品開發(fā)、費率調(diào)整提供技術(shù)支持。保險機構(gòu)要逐步建立保險費率動態(tài)調(diào)整機制，實現(xiàn)基于地區(qū)風(fēng)險的差異化定價，真實反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險狀況。