■本報記者 張歆
在商業(yè)銀行業(yè)績增長整體略顯平淡的大環(huán)境下,信用卡業(yè)務可以說是一個另類。
日前,《證券日報》在走訪中獲悉,2016年中信銀行信用卡產(chǎn)能加速釋放,凈利潤貢獻增長77%,信用卡非利息凈收入168.86億元,占零售銀行非利息凈收入的72.82%,占全行非利息凈收入的35.4%;去年全年信用卡交易額10742億元,突破1萬億元大關,創(chuàng)下歷史新高。信用卡透支余額達2373.1億元,同比增長35.36%,表明了信用卡活躍度的提升。
上市銀行年報顯示,信用卡業(yè)務是銀行零售端的必爭之地。從目前的競爭態(tài)勢來分析,就“量”而言,招商銀行已經(jīng)從股份制銀行中脫穎而出,無論是在發(fā)卡量、累計交易額、信用卡盈利方面,都已經(jīng)有著堪比國有大行的成績;而從“質(zhì)”上來看,中信銀行、光大銀行等銀行信用卡的平均刷卡金額遠超行業(yè)均值,顯然,其定位的客群擁有更高的消費能力和客戶黏性。
“信用卡實際是一個需要有數(shù)年的經(jīng)濟周期和經(jīng)營才能夠盈利的商業(yè)模式”,中信銀行信用卡中心副總裁張薇表示,“2006年12月份,中信發(fā)卡三年實現(xiàn)盈虧平衡,是國內(nèi)以最短的時間和最少的資本投入實現(xiàn)盈利的信用卡中心。”
如今,中信銀行信用卡的發(fā)放更在于客戶的精準定位,追求發(fā)卡量的前提是做好風控。據(jù)介紹,中信信用卡在行業(yè)中獲批量和申請量的比例在行業(yè)中處于偏低水平,其篩選客戶的門檻并不低。
“目前,互聯(lián)網(wǎng)獲客已經(jīng)占到了中信銀行信用卡中心整體獲客權(quán)重的50%以上,網(wǎng)絡獲客的成本是較低的,成本應該不到線下的一半。但是因為批核率的因素,把后面信審的成本算進去,綜合來看應該是線下成本的60%-70%”,張薇介紹。
信用卡業(yè)務的良好市場前景自然引起了資本市場的注意,信用卡業(yè)務獨立分拆的話題也一直備受關注。
張薇回應《證券日報》記者采訪時表示,“關于中信銀行信用卡中心公司化的相關事宜,我們一直在積極的推進當中,從中信銀行自身的態(tài)度來說,我們還是非常的積極,一直跟監(jiān)管部門保持密切的溝通。我們的正式申請也已經(jīng)遞交到相關部門,相關進程還在持續(xù)推進中。”
本報記者注意到,目前已經(jīng)有多家股份制銀行有意分拆信用卡業(yè)務并成立子公司。中信銀行的相關公告是在2015年7月份,該行董事會同意開展信用卡業(yè)務公司化改制,并將設立中信信用卡公司。此后的2016年1月份,民生銀行董事會審議通過《關于成立中國民生信用卡有限責任公司相關事項變更的決議》,將成立全資子公司——中國民生信用卡有限責任公司,公司注冊資本為98億元。去年9月份,光大銀行也曾公告表示,為促進金融服務和消費升級,降低服務成本,發(fā)展普惠金融,推動信用卡業(yè)務規(guī)范化、規(guī)?;I(yè)化、標準化發(fā)展,公司擬獨資設立信用卡業(yè)務獨立法人機構(gòu),公司名稱暫定為“中國光大信用卡有限責任公司”,投資金額不超過100億元。
“從國際上的情況來看,信用卡業(yè)務單獨分拆上市的估值要比銀行傳統(tǒng)業(yè)務高至少2-3倍”,某股份制銀行信用卡業(yè)務資深人士對《證券日報》記者表示,“分拆改制或許僅僅是銀行信用卡中心的第一步”。
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