2500萬人在用的保險產(chǎn)品是怎樣煉成的？

    7個月的時間，從一線城市到五線城市，2500萬人靠支付寶掃碼收款，獲得了門診醫(yī)療保險，累計理賠人次達到210萬。這種推廣速度，在傳統(tǒng)保險是無法想象的。

    退貨運費險之后，互聯(lián)網(wǎng)保險領域再無現(xiàn)象級產(chǎn)品。高收益、高保額的牌已經(jīng)打完，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將走向何方？螞蟻保險的實踐是，以技術(shù)為支撐，通過一款叫“多收多保”的贈送保險，向更多人提供能用到的門診保險，讓更多人對保險產(chǎn)生感知。目前，支付寶后臺對該產(chǎn)品平均每天接納的理賠數(shù)量超過1萬件。

    在新產(chǎn)品形態(tài)和新技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)保險如果能重塑大眾對保險的認知，建立起新的信任關系，保險行業(yè)也將會變得更好。“如果這一天真的到來，這將是互聯(lián)網(wǎng)保險的勝利。”螞蟻保險事業(yè)群總裁尹銘說。

    千萬商販的保險體驗

    農(nóng)民種菜到城里賣，下崗工人臨時支起煎餅攤，只要用支付寶收款，他們都能獲得一款叫“多收多保”的贈送保險。

    “多收多保”是螞蟻保險面向二維碼收單商戶（俗稱碼商）推出的免費門診保險，碼商每用支付寶收一筆錢，就能隨機獲得一筆門診保險的報銷額度。攤主生病去醫(yī)院看門診，每次拿回的票據(jù)可以在支付寶上最高報銷200元，每年最高報銷1000元。

    在過去7個月中，已經(jīng)有2500萬碼商獲得這個產(chǎn)品，支付寶后臺平均每天接納的理賠數(shù)量超過1萬件。也就是說，目前這款產(chǎn)品的理賠人次達到210萬。

    不少商販因為這款產(chǎn)品而對保險有了首次體驗。調(diào)查顯示，受訪商販有40%沒有為自己或家人買過保險，生病的時候，他們寧愿自己扛一扛。

    一款2500萬人在使用的保險產(chǎn)品，即便在互聯(lián)網(wǎng)保險領域也不是一個小產(chǎn)品。目前，“多收多保”產(chǎn)品由多家保險公司承保，螞蟻保險購買，向碼商免費提供。

    螞蟻保險為什么要做這款產(chǎn)品？是否是要幫助支付寶擴展線下支付業(yè)務？尹銘在接受證券時報記者采訪時表示，這款產(chǎn)品并沒有太考慮為支付業(yè)務引流的目的。

    “阿里巴巴的使命是讓天下沒有難做的生意，我們的初衷是解決小商販們的痛點。‘多收多保’就是要讓小微商家知道，‘哦，這叫保險’，‘原來我能那么輕松地獲得保險理賠’，讓他們開始對保險有感知。”尹銘說，這是螞蟻做保險的思維。

    螞蟻方面沒有披露“多收多保”的保費規(guī)模和理賠金額，但尹銘表示，保費的支出和理賠狀況比預想中好，這款產(chǎn)品會繼續(xù)做下去。

    7月11日，螞蟻金服在“廣州天下碼商成長計劃”發(fā)布會，將“多收多保”在廣州的試點升級，理賠范圍從此前二級以上的醫(yī)院，擴大到涵蓋全部社保定點醫(yī)院，以進一步方便商販就診。

    科技推動保險普及

    “多收多保”的2500萬用戶，都是線下商家，從一線城市到五線城市，人群覆蓋各行各業(yè)，這類保險的承保和理賠難度高，傳統(tǒng)保險公司難以實現(xiàn)。

    但AI（人工智能）等多項技術(shù)的運用，讓過去的不可能變成可能。依靠AI、云計算、風控等科技組合拳，“多收多保”的客服團隊僅20個人。據(jù)了解，AI在“多收多保”的貢獻度已達50%以上。以審核環(huán)節(jié)為例，目前57%的審核都由系統(tǒng)自動判別，準確率99.99%。

    科技的應用，不僅帶來效率的提升，也提升了用戶體驗，成為保險普及的推進器。據(jù)尹銘透露，“多收多保”的KPI考核只有一個，即服務了多少商家，服務越多越好。

    對螞蟻保險而言，免費提供保險不是目的，更重要的是讓更多人用上保險，以此推廣和普及保險。

    據(jù)了解，“多收多保”最早設計的是為用戶承保重疾險，但反響并不好，因為重疾的發(fā)病率太低了，大多數(shù)人都感知不到保險的存在。很快，“多收多保”調(diào)整了方向，轉(zhuǎn)而提供更多人都能用到的門診保險。

    “多收多保”與退貨運費險類似，通過嵌入高頻的交易場景，讓保險“動起來”，吸引更多人來體驗。人們只有親自體驗過，才能了解到保險的重要性，互聯(lián)網(wǎng)保險沉重的大門才能被推開。