金融深一度 | 智駕時代保險業(yè)如何助力汽車產(chǎn)業(yè)“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”

    本報記者 蘇向杲 冷翠華

    長期以來，智能駕駛技術(shù)的高階功能多集中于20萬元以上的高端車型。然而，今年以來，高階智駕系統(tǒng)呈現(xiàn)出加速下沉的趨勢，正從“高配”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;標(biāo)配”。這一轉(zhuǎn)變的標(biāo)志性事件是比亞迪近日宣布全系車型搭載“天神之眼”高階智駕系統(tǒng)。

    隨著智能駕駛技術(shù)的迅猛發(fā)展，駕駛主體逐漸由“人”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;智能駕駛系統(tǒng)”，這一變化正在重塑車主的風(fēng)險結(jié)構(gòu)。在新形勢下，車主的保險保障需求日益全面化和多元化；保險業(yè)希望新的市場需求能帶來新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；同時，智能汽車產(chǎn)業(yè)也希望保險產(chǎn)品提供更為全面的保障，以確保其“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”。

    一些車企和險企敏銳地捕捉到了市場需求的變化，并開始積極行動。近日，小鵬汽車計劃聯(lián)合頭部保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險。此前，賽力斯與平安產(chǎn)險已合作推出相關(guān)風(fēng)險保障方案?？傮w來看，對智駕保險仍處于探索階段。多位受訪人士表示，當(dāng)前，研究和創(chuàng)新已在路上，未來相關(guān)各方仍需協(xié)同發(fā)力。

    智駕系統(tǒng)滲透率快速提升

    “2025年將成為全民智駕元年。”比亞迪董事長兼總裁王傳福近日表示。

    2024年我國汽車產(chǎn)銷均超過3000萬輛的規(guī)模優(yōu)勢，為智能駕駛技術(shù)的進(jìn)化提供了獨(dú)特土壤。工信部披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年我國L2級自動駕駛新車滲透率已達(dá)50%。

    自動駕駛除了增強(qiáng)駕駛體驗(yàn)外，還通過多種技術(shù)手段，如疲勞駕駛預(yù)警、車道偏離預(yù)警、自動緊急制動等功能，在遇到危險時及時發(fā)出警報并采取措施。

    車主姜女士告訴《證券日報》記者：“目前我用得最多的是自動泊車功能，真的非常方便。”作為新手司機(jī)，她認(rèn)為自動泊車解決了停車難的問題，并期待未來可以使用更多智駕功能。

    車主劉先生對記者表示：“我經(jīng)常使用自動駕駛功能，主要在高速路段使用。在堵車、疲勞時使用智駕系統(tǒng)很方便。”

    受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，智能駕駛的普及速度正在加快，尤其是隨著新能源汽車智駕系統(tǒng)的不斷升級和完善，全民智駕或是大勢所趨。

    科波拉汽車咨詢服務(wù)（青島）有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩對《證券日報》記者表示，智能駕駛技術(shù)近年來發(fā)展較快，尤其是人工智能技術(shù)的發(fā)展，促進(jìn)了自動駕駛、車路協(xié)同等領(lǐng)域的深度提升。從市場應(yīng)用看，目前中高端車型均配備了駕駛輔助、主動安全、應(yīng)急預(yù)警等智能化功能，預(yù)計未來中級以下車型，也將配備不同等級的智能化硬件及功能。綜合來看，車輛的智能化時代距離我們越來越近。

    車車科技CEO張磊對《證券日報》記者表示，智駕的普及程度，受技術(shù)的成熟度、成本、用戶接受度以及出險情況等多因素綜合影響。當(dāng)前，我國智駕滲透率正在快速提升。整體來看，較低級別的智駕可能全民普及，高階智駕的普及還需進(jìn)一步觀察。

    新趨勢催生保險新需求

    智能駕駛不僅改變了人們的出行方式，也對與汽車緊密相關(guān)的生態(tài)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，催生了大量的保險需求。市場對智駕保險關(guān)注的焦點(diǎn)是，保險如何有效地給車主“兜底”？

    圍繞上述焦點(diǎn)，又衍生出多個問題：一旦出險，應(yīng)如何確定車輛制造商、智能駕駛系統(tǒng)供應(yīng)商、車主等各方的責(zé)任比例？誰來負(fù)擔(dān)保費(fèi)支出？在大數(shù)據(jù)缺失的情況下，保險業(yè)如何實(shí)現(xiàn)精算定價？

    就責(zé)任劃分問題，康德智庫專家、上海永盈律師事務(wù)所律師潘雪晴對記者表示，智駕時代出險首先要進(jìn)行責(zé)任主體的認(rèn)定。若事故由智能駕駛系統(tǒng)的設(shè)計、制造缺陷、軟件漏洞或更新不及時導(dǎo)致，車企或智駕系統(tǒng)廠家應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。若是駕駛員未正確使用智能駕駛功能，如在不適合的路況下強(qiáng)行開啟，或者在智能駕駛運(yùn)行時未保持足夠注意力并及時接管車輛，導(dǎo)致車禍發(fā)生，駕駛員應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任。

    王浩認(rèn)為，在理想狀態(tài)下，車險的責(zé)任劃分應(yīng)以出險時的駕駛控制主體為參照。然而，目前車輛普遍尚未實(shí)現(xiàn)完全依賴自動控制，人機(jī)并用的狀態(tài)下，責(zé)任判定存在困難，車險事故責(zé)任判定仍主要參照傳統(tǒng)車輛的方法，側(cè)重于“人”的因素。

    當(dāng)前各地的法律法規(guī)也更側(cè)重于“人”的因素。例如，《北京市自動駕駛汽車條例（征求意見稿）》中提到，自動駕駛汽車上道路行駛期間發(fā)生交通違法行為的，由公安交管部門按照現(xiàn)行道路交通安全法律、法規(guī)進(jìn)行處理和認(rèn)定。車內(nèi)有駕駛?cè)说?，依法對駕駛?cè)诉M(jìn)行處理；車內(nèi)無駕駛?cè)说?，對車輛所有人、管理人進(jìn)行處理。

    在保費(fèi)分擔(dān)方面，張磊認(rèn)為，隨著智能駕駛技術(shù)的普及，在自動駕駛模式下的保費(fèi)或?qū)⒂绍嚻蟪袚?dān)。當(dāng)啟用自動駕駛的汽車在切換為人工駕駛時，車主才需繳納傳統(tǒng)車險保費(fèi)。

    他進(jìn)一步分析認(rèn)為，面對人機(jī)并用的場景，需要利用“人機(jī)共駕智保體”來解決保險責(zé)任認(rèn)定等問題。該系統(tǒng)能夠收集事故相關(guān)的多源數(shù)據(jù)，包括行為數(shù)據(jù)、自動駕駛功能請求數(shù)據(jù)和人車交互數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息，再運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行上鏈存儲，實(shí)現(xiàn)汽車數(shù)據(jù)加密存儲及交互，保障車企和險企數(shù)據(jù)安全，將當(dāng)時的駕駛狀態(tài)形成報告?zhèn)魉徒o險企。險企收到報告后，會啟動理賠程序，并進(jìn)行保險責(zé)任認(rèn)定及自動核賠，并在確認(rèn)后支付賠款，實(shí)現(xiàn)全流程自動化。

    此外，險企在推出智駕保險時還面臨其他挑戰(zhàn)。上海市光明律師事務(wù)所律師付永生對記者表示，智駕依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，對這些系統(tǒng)的技術(shù)故障風(fēng)險，傳統(tǒng)車險較少涉及；網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險未被傳統(tǒng)車險覆蓋；同時，自動駕駛汽車還可能面臨法律和道德風(fēng)險，如在面臨緊急情況時選擇保護(hù)乘客還是行人？相應(yīng)的決策可能引發(fā)法律爭議和道德問題，這也是傳統(tǒng)車險尚未覆蓋之處。

    平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，高階智能網(wǎng)聯(lián)汽車的使用涉及多種場景，不同場景下的道路、環(huán)境、交通等特點(diǎn)差異較大，所需要提供的保障類型也不同。同時，智能網(wǎng)聯(lián)汽車不同的自動駕駛功能，所覆蓋的風(fēng)險種類和保障需求也呈現(xiàn)差異化。

    面對上述一系列挑戰(zhàn)，一些險企選擇和車企聯(lián)手研發(fā)智駕保險。例如，小鵬汽車基于長期積累的智能駕駛技術(shù)與用戶數(shù)據(jù)，將于近日聯(lián)合頭部保險機(jī)構(gòu)推出定制化智駕保險。此前，平安產(chǎn)險與賽力斯也合作推出了智駕保障服務(wù)計劃。平安產(chǎn)險還針對泊車輔助、巡航輔助、領(lǐng)航輔助以及網(wǎng)絡(luò)安全等智能網(wǎng)聯(lián)汽車的新型風(fēng)險點(diǎn)，針對性地設(shè)計了保障方案。此外，某品牌新能源汽車去年也推出了“智駕保”服務(wù)，若車主在使用PPA領(lǐng)航輔助功能時發(fā)生事故，產(chǎn)生的費(fèi)用由車企承擔(dān)，包括因事故導(dǎo)致的第二年保費(fèi)上漲部分。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些探索為智駕時代的風(fēng)險保障提供了有益嘗試。

    各方仍需協(xié)同發(fā)力

    在業(yè)內(nèi)人士看來，未來，相關(guān)各方需要協(xié)同合作以推動智駕保險加快普及。

    從保險機(jī)構(gòu)層面來看，險企需要提升技術(shù)整合能力、人員的專業(yè)技術(shù)能力以及風(fēng)險定價能力。王浩表示，首先，未來的車險產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生變化，將由以往的以財產(chǎn)險為主演變?yōu)橐载?zé)任險為主。其次，車險保障的對象將進(jìn)一步細(xì)分。未來，智能駕駛車輛的保險中，可能包含對車輛傳統(tǒng)硬件的財產(chǎn)損失保險，對駕乘人員的責(zé)任保險，對車輛智能系統(tǒng)（含軟件系統(tǒng)、智能硬件）的損失保險和責(zé)任保險等多個部分。再次，智能駕駛的車險服務(wù)，將更加依賴于對前沿智能軟件和硬件技術(shù)的掌握，這對保險公司的技術(shù)整合能力、人員的專業(yè)技術(shù)能力提出了更高要求。

    張磊補(bǔ)充道，智駕的發(fā)展普及或?qū)矶喾矫孀兓阂皇菢I(yè)務(wù)格局的變化，智駕可能導(dǎo)致傳統(tǒng)車險保費(fèi)規(guī)模縮小，而新的保險需求和服務(wù)模式則可能成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)；二是車險產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新；三是車險定價模型發(fā)生變化，這意味著車險的風(fēng)險評估和定價模型需要重新調(diào)整，以適應(yīng)新的風(fēng)險特征。

    燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人施輝也對記者表示，保險機(jī)構(gòu)可以從多方面發(fā)力優(yōu)化智駕保險，包括：針對城市道路、高速公路等不同場景下自動駕駛的風(fēng)險特點(diǎn)，設(shè)計差異化的保險條款；考慮將因數(shù)據(jù)泄露或被篡改等問題引發(fā)的事故納入保險賠償；根據(jù)車輛的自動駕駛能力、使用記錄等因素，實(shí)時或定期調(diào)整保費(fèi)；與科技公司合作共同研發(fā)適應(yīng)自動駕駛時代的保險產(chǎn)品和風(fēng)險評估模型等。

    王浩表示，未來智駕車輛大范圍應(yīng)用后，出險率高低主要取決于智駕技術(shù)的成熟度、車輛運(yùn)行狀態(tài)的安全性、道路環(huán)境與車輛之間的協(xié)同性，以及其他非智駕車輛駕駛者的操作習(xí)慣等。要降低出險概率及改善智能車險的盈利狀況，除了提升智駕車輛自身的智能化、可靠性和敏捷運(yùn)行能力外，還需解決道路環(huán)境中更多不特定對象的問題，這可能需要更長時間的模型打磨和數(shù)據(jù)訓(xùn)練。

    潘雪晴認(rèn)為，智能駕駛風(fēng)險的共擔(dān)和轉(zhuǎn)移，需車企、險企、監(jiān)管三方協(xié)同發(fā)力，推動技術(shù)、商業(yè)與制度的平衡發(fā)展。未來，可以探索車企險企責(zé)任共擔(dān)機(jī)制——車企為技術(shù)可靠性提供基礎(chǔ)保障，險企根據(jù)事故數(shù)據(jù)設(shè)計浮動保費(fèi)，對于事故率低的車企給予保費(fèi)優(yōu)惠，反之則提高保費(fèi)。同時，由政府主導(dǎo)建立智駕事故數(shù)據(jù)庫和標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定流程，為責(zé)任認(rèn)定和保費(fèi)定價提供數(shù)據(jù)支持和標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)。

    實(shí)際上，監(jiān)管部門也在推動保險業(yè)更好滿足智能駕駛市場的保險需求。國家金融監(jiān)督管理總局等四部門近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，要“主動順應(yīng)智能駕駛趨勢”。統(tǒng)籌保險行業(yè)力量，全面系統(tǒng)研究智能駕駛、車型快速迭代等對車險經(jīng)營的中長期影響，及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展。

    在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著后續(xù)各方的協(xié)同努力，智駕保險有望進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求，改善險企的盈利情況，彌補(bǔ)新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的短板，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。