2019年中國消費信貸報告：新消費崛起 金融科技成持牌機構競爭力

    本報記者 李冰

    1月11日，由清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院（ACCEPT）主辦的“新消費、新挑戰(zhàn)、新發(fā)展”第五屆中國消費金融高層論壇在京舉行。與此同時，《2019中國消費信貸市場研究》（下稱報告）正式發(fā)布。

    據(jù)悉，清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院（ACCEPT）通過歷時四年、涵蓋了全國30個省區(qū)110個城市的問卷調查發(fā)現(xiàn)，我國居民對于消費金融公司的接受程度和滿意程度不斷提高，愿意采用消費金融服務的成年人每年增長速度超過10%。而在行業(yè)頭部消費金融公司中，對于捷信受訪者滿意程度維持在90%以上。

    報告顯示，根據(jù)清華大學CCWE普惠金融指標體系和G20峰會發(fā)布的普惠金融指標計算，普惠金融指標RSR值（秩和比法RankSumRatio）排名前五名分別為捷信、中銀、興業(yè)、幸福、招聯(lián)等消費金融機構；從業(yè)務覆蓋的RSR值看，較高的有捷信、樂信、興業(yè)、馬上、招聯(lián)和錦程等公司。

    記者注意到，從貸款處理能力的RSR值看，貸款處理能力的綜合水平較高的公司分別為捷信、招聯(lián)、馬上、中銀、蘇寧等消費金融公司。報告認為，這說明了這些公司不僅在貸款規(guī)模和平均貸款額度方面能滿足多樣化的市場需求，在貸款審核時長方面也能使顧客較為滿意。

    與此同時，消費金融業(yè)務的數(shù)字化程度不斷提高。金融科技漸漸成為決定公司競爭力的主要因素，科技驅動消費金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新并覆蓋更廣泛的消費群體。

    報告顯示，金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)，應用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術，與傳統(tǒng)金融業(yè)務與場景進行深度融合，通過流程改造與工具創(chuàng)新，深刻地改變了金融交易的產(chǎn)品形態(tài)和業(yè)務模式。在消費金融服務數(shù)字化的過程中，大數(shù)據(jù)風控、人工智能識別、線下業(yè)務線上化結合實際需要以及加快實現(xiàn)消費金融和金融科技的深度融合，都將決定我國消費金融行業(yè)的發(fā)展高度。

    不過，消費金融在未來發(fā)展中仍然面臨著眾多挑戰(zhàn)。其中，如何為廣泛的客戶群體提供合適的金融服務，是行業(yè)發(fā)展的關鍵。

    報告指出，由于數(shù)字科技興起以及創(chuàng)新金融環(huán)境的變化，消費金融的發(fā)展與風險都進入到新階段，并展現(xiàn)出金融科技新業(yè)態(tài)所獨有的金融風險，并具有擴散速度較快，風險監(jiān)管難度較高，以及風險的“長尾”性的主要特征。

    另外值得注意的是，消費信貸的客戶呈現(xiàn)出年輕化趨勢，依賴于線上的消費金融業(yè)務正在增加。而居民消費結構的深層次變化，也帶來了消費金融服務場景和業(yè)務內(nèi)容的重構。一方面，消費信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓、旅游等越來越多的非耐用品和服務性消費領域；另一方面，包括捷信、樂信等公司大力開拓新場景、新市場、新產(chǎn)品。

    清華大學中國經(jīng)濟思想與實踐研究院資深研究員、消費金融40人論壇發(fā)起人王紅領表示，政府作為消費金融市場的參與者必要的監(jiān)督是必要的，通過政府的管控，可以有效地防止系統(tǒng)性風險的出現(xiàn)。但是，在不會出現(xiàn)系統(tǒng)風險的環(huán)節(jié)，如果過多的行政管制，就會降低資源配置的效率。

    有關未來消費金融發(fā)展的政策諫言，有專家認為，第一，要對于消費金融類信貸服務按照貸款類型而非機構類型監(jiān)管。第二，要進一步鼓勵、支持持牌消費金融公司通過ABS、金融債等渠道開展融資，發(fā)展多層次資本市場。第三，在消費信貸公司的整體利率應保住“36%以上為非法放貸”紅線基礎上，應允許消費金融公司根據(jù)自身風險成本設定合理貸款利率。

（編輯 才山丹）